Facebook推出Libra几乎面临一面倒的监管质疑和商业意图方面的拷问,所以落地将会存在非常大的阻力,一方面是各主权国监管部门正在评估Libra对于主权货币稳定性的影响以及不确定性,另一方面是Facebook推出Libra的意图并非真的是仅仅围绕普惠金融那么纯粹,这也是反对者们所持保留意见的原因。站在Unbanked群体的角度出发,实现惠普金融根本上是消灭贫困的问题,因此国家数字货币也许才是更好的方案,消除了监管方面的疑虑以及降低用户信任的门槛,推广时间会比Libra更短,落地更加容易。
市场分析:全球有17亿的unbanked成年人
数据源:GlobalFindexDatabase2017
全球Unbanked和Underbanked报告
2017年世界银行的《全球金融指数报告2017》显示全球有17亿成年人没有银行账户,2014年这个数字是20亿,17亿Unbanked人口里面中国和印度的占比最高,中国和印度没有银行账户的人口分别达到了2.3亿和1.9亿,紧随其后的是巴基斯坦和印度尼西亚,其他Unbanked人口较大的经济体还包括尼日尼亚、墨西哥和孟加拉。
Project Liberty可能会作为标准平行链在年内推出:金色财经报道,据Parity Technologies 公共事务负责人 Peter Mauric 透露,Project Liberty 可能会作为标准平行链推出,这是一个为 Polkadot 生态系统和 Web 3 用户提供优质服务的机会,稍后将由社区投票作为公共利益链。此外,一个与自由项目相关的Token设计也在计划中。细节将在今年公布。Project Liberty是洛杉矶棒球队道奇队前老板 Frank McCourt 创立的去中心化社交网络协议,今年五月和波卡达成合作构建去中心化社交网络协议(DSNP)。[2022/6/13 4:21:12]
考虑到Facebook以及Libra短期内不能进入中国市场,排除了中国的Unbanked群体,所以实际上Libra面向的市场可能只有不到15亿的人口,这个数字到了2020年一定会更少,因为随着数字技术的发展,Unbanked群体的数量实际上是逐年下降的。
Unbanked群体的特征分布:女性、低收入、教育程度低以及失业
动态 | 腾讯研究院2020新春书单包括《读懂Libra》:金色财经报道,腾讯研究院发布了2020新春书单,其中包括区块链方面的书籍《读懂Libra》。腾讯研究院表示,数字化经济时代,数字货币的重要性日益凸显,了解Libra是读懂未来趋势的最好样本。数字货币的缘起、区块链与金融基础设施、商业场景与应用、运行机制、对传统货币理论和政策的挑战、可能带来的全球影响,相信这些内容不仅有助于了解数字货币,也对洞察未来数字经济趋势有所启发。[2020/1/27]
数据源:GlobalFindexDatabase2017
>>>17亿的Unbanked群体中女性占比超过56%,比如在印度超过了60%的Unbanked人群是女性。
数据源:GlobalFindexDatabase2017
>>>Unbanked群体的另外一个特征是贫困
动态 | 为Libra开发的脚本语言中发现严重漏洞,漏洞已被修复:第三方审计公司OpenZeppelin的开发人员在Facebook为Libra项目开发的脚本语言Move中发现了严重漏洞。该漏洞可以让恶意行为者操纵智能合约,但该漏洞已经被发现和修补。(coindesk)[2019/9/11]
在全球范围,最贫穷的20%家庭的Unbanked人口是最富有家庭的Unbanked人口的两倍有余,并且在Unbanked比例越低的国家Unbanked群体普遍都来自于最贫困的家庭。
数据源:GlobalFindexDatabase2017
>>>Unbanked群体普遍有更低的教育程度
纵观全球Unbanked群体,约62%只有小学或者更低的教育程度,比例显著高于发展中国家的50%。
声音 | 七国集团工作小组负责人:在拥有正确监管框架之前,不会让任何类似libra的项目推出:据路透社消息,G7财长峰会上,欧洲央行(ECB)执委会成员、七国集团工作小组负责人Benoit Coeure向七国集团表示:Facebook在全球的巨大影响力意味着,libra这种加密货币必须从推出的从第一天起,就对其用户、金融体系和打击犯罪的政府来说都是安全的。监管机构之间需要围绕libra就如何改变现有的国内和国际规则展开长期讨论。在拥有正确的监管框架之前,政府不会让任何此类项目推出。Coeure表示,他所在的七国集团工作组将继续研究相关监管问题,直到国际货币基金组织(IMF)10月份召开年会,届时IMF将把这个问题提交给全球金融监管机构的金融稳定委员会。总体来说,Coeure对削弱政府对本国货币体系的控制,并将其交给一家私人公司持怀疑态度。[2019/7/19]
数据源:GlobalFindexDatabase2017
>>>Unbanked群体失业率更高
平均来说,发展中国家成年人的失业率平均为37%,而Unbanked群体的失业率显著的更高。
声音 | 前FDIC主席:对Libra有些担忧 不知道其如何利用获得的资 金:据CCN消息,前联邦存款保险公司(FDIC)主席Sheila Bair在接受CNBC采访时对Libra提出了一些担忧,“如果我给他们一些钱去买Libra,他们会用这些钱做什么?他们在白皮书中对此有点模糊……抵押品的实力是我会问的一个问题。”尽管Libra声称自己是未来的稳定币,但尚不清楚Facebook将如何利用其外汇储备管理投资。 Bair后来重申了她关于美联储支持的加密货币的想法,然而,这一想法并没有实现。政府通常对新技术的吸收很慢,但如果成功的话,Libra可能会改变这一切。[2019/6/19]
Facebook/Libra用户结构
数据源:
Statista
Libra发展初期主要面向Facebook已有的用户,截止到19年7月Facebook的活跃用户数量约23亿,主要集中在印度、美国、印度尼西亚、巴西以及墨西哥等国家,其中印度和印度尼西亚分别是Unbanked人口最多的第二位和第四位的国家,分别是1.9亿人口和9500万。
根据《报告》在各个国家开展的Unbanked原因调查,最普遍原因是没有足够的资金,次要原因包括金融服务成本高、金融机构距离远以及对金融机构不信任等,以“没有足够资金为例”在印度和印度尼西亚,分别约54%和72%的Unbanked人口表示他们游离在金融服务之外的最主要原因是没有足够的资金,如果把其他主要的Unbanked经济体也考虑进来的话,没有足够资金的Unbanked人口约3.27亿,约占总这些经济体Unbanked人口的59%。
另外,根据《报告》对各个国家移动电话和网络普及的调查结果,移动电话和网络普及率随着欠发达程度的加剧而下降,以印度、印度尼西亚、巴基斯坦等经济体为例,他们的移动电话拥有率低于80%,并且,平均来说在欠发达国家,能同时使用移动电话和网络的人口比例更加低至不足50%,因此Libra触及这些用户的难度更大。
也就是17亿Unbanked群体中,约8.73亿的Unbanked群体是Libra的普惠金融所无法帮助的,因为Libra解决的核心痛点是高昂的中间费用,而不是贫困带来的资金不足的问题。
由此,结合Unbanked群体的特征以及Facebook的用户构成,Unbanked人群的主要痛点在于资金的缺乏,因此Facebook以及Libra提供惠普金融服务廉价金融服务的潜力较低。
Libra更有潜力的服务对象应该是已经享受金融服务的Facebook用户,而Libra可以提供的则是更低廉的跨境转账中间费用、更好的支付体验以及或有的更低消费成本,这也是为什么Libra的负责人Marcus认为Libra是关于全人类的,而不仅仅是17亿Unbanked群体。
可行性分析:信用基础薄弱,且Libra商家不能为Unbanked人群提供低成本服务
Libra商家的服务对Unbanked人群没有差异性:无银行账户用户不会对使用Libra商家的服务感兴趣,也负担不起他们的服务
入驻Libra协会的主要成员主要以各个行业的巨头企业为主,可直接服务C端的商家主要有支付业、电信业和交易平台,包括PayPal、Visa、Vodafone、Booking以及Uber等等,但他们提供的都是增值服务,Unbanked群体基本以低收入家庭为主,基本上没有可支配的闲余资金使用他们的服务。
入驻商家更多的是关注利润情况的改善,这是加入Libra协会的主要动机,因为使用Libra作为交易的中间媒介,可以降低交易手续费,比如跨境支付环节由SWIFT和付款/收款国银行手续的通讯费用。
Facebook侵犯用户隐私以及窃取用户数据:Libra信用基础不牢固
由于用户数据安全问题,Facebook推动Libra的大规模使用存在非常大的困难。
2014年一款名为“thisisyourdigitallife”的应用发布在Facebook上,该应用是通过奖励的方式征集了27万用户参加性格测试,实际上抓取了5000万用户的数据。然而这些数据在没有得到用户和Facebook允许的情况下提供给了剑桥分析公司,他们利用这些数据进行分析,设计了针对性的广告进行投放,最终帮助影响了2016年的美国大选,间接帮助了特朗普赢得最终大选。
因此在合规的层面上,Facebook的信任基础因触犯了欧盟《通用数据保护条例》的规定被大大的削弱了。
另外QUICK的调研也显示33.5%的受访者认为Libra存在监管和安全成本高的问题,不适合推出市面。
小结
从货币经济层面上看,Libra的落地存在阻力,因为绑定一揽子货币和短期债的Libra有潜在的影响法定货币稳定性的风险,所以美国众议院和参议院才不得不对Libra开展了旷日持久的听证会以及其他主要经济体也对Libra的监管也是非常谨慎。
从商业和社会层面分析,Unbanked问题的根本原因是贫困,各个经济体的贫困问题应具体问题具体分析,有的源于收入问题,有的和用户对机构的信任有关,有的和宗教信仰有关,诸如此类。
针对全球17亿Unbanked人口的需求,更好的方案是国家数字货币,CBDC与Libra一样是中心化的数字货币,但CBDC具有国家的信用背书,信任程度高于Libra,随着各国政府发行CBDC,考虑到发行CBDC不需要过多考量各个数字主权货币触达用户的成本,以及消除了监管方面的疑虑,推广时间会比Libra更短,落地更加容易。
比特币跌破9000美元,但这里有三个仍旧看涨比特币的原因: 矿工继续推高算力; 比特币HODLer们比以往任何时候都更加看涨;分析师认为美元将会贬值.
近日,柬埔寨国家银行发表了一份基于区块链的白皮书,这是一项名为“ProjectBakong”的支付系统。有声音表示,该系统若大规模运用,或能打破美元长期以来在柬埔寨的统治地位.
近日,DeFi项目好不热闹,前有Compound治理代币COMP上线暴涨,后有交易所“强上”dForce代币DF,而且这两个项目上线都最高暴涨近400%.
7月5日上午9点,由杭州市余杭区政府指导,杭州未来科技城管委会、巴比特主办的“2020杭州区块链国际周”正式开幕.
作者|哈希派分析团队 金色财经合约行情分析 | 主流币整理区间逐渐收窄:据火币BTC永续合约行情显示,截至今日18:00(GMT+8),BTC价格暂报11400美元(+1.21%).
本报告由火币区块链研究院出品,报告发布时间2020年7月6日,作者:袁煜明、王蕊 国内热点: 1.全国首个婴幼儿配方乳粉区块链溯源平台在杭州发布.