NFT:数字人民币试点新场景多点开花 多品种“硬件钱包”触达平常百姓家_数字人

来源：证券日报，记者李文见习记者张博

一直以来，数字人民币试点受到广泛关注。继苏州数字人民币试点后，又有诸多测试消息披露，其中既有如苏州一样的大规模红包试点，也有小场景的专项测试。在这其中，北京、上海对数字人民币硬件钱包的探索无疑成为了全场焦点，新奇的支付新形态也体现了对数字人民币的创新意识。

“整体来看，近期数字人民币的动向主要有三大特征，一是数字人民币正在向更多场景进行拓展，其使用价值正不断得到丰富与延伸；二是体验形态多样，数字人民币为用户带来更加新奇、更为便捷的支付体验；三是试点多线并行，尽管在部分城市并未官宣开展活动试点，但已零星出现小规模的场景接入。”麻袋研究院高级研究员苏筱芮对《证券日报》记者总结道。

数字人民币试点密集

新国都：公司正进行数字人民币“硬钱包”产品的技术开发和产品设计:11月17日消息，支付技术公司新国都在投资者互动平台表示，公司研发的智能终端设备N86既支持银行卡、二维码支付，未来数字人民币进一步推广之后还可以支持受理数字人民币。同时，公司积极推进与银行机构在数字人民币的运营活动和技术服务领域方面的合作。

目前已完成部分机构前期的技术联调和系统测试，并已顺利应用于上海等地区的试点场景中。此外，公司积极进行数字人民币“硬钱包”产品开发，目前正在进行技术开发和产品设计。（财联社）[2021/11/17 6:56:26]

在苏州数字人民币试点后，又有多个城市密集开展数字人民币测试活动，其中既有大规模数字人民币红包试点，也有诸多小规模的场景接入。整体来看，数字人民币测试场景正不断增加拓展，体验形式从单一走向多样，创新意识较强。

央行行长易纲：高度重视数字人民币的个人信息保护问题:11月9日消息，中国央行行长易纲表示：我们高度重视数字人民币的个人信息保护问题，并采取了相应的制度安排和技术设计。CBDC对于货币政策和金融稳定的影响主要取决于CBDC的设计。如果CBDC更类似现金，则影响相对有限。但若具有存款等金融资产的属性，则可能引发存款替代，导致金融中介规模收缩并降低货币政策传导效率。[2021/11/9 6:41:54]

《证券日报》记者了解到，深圳市福田区目前正开展“福田有礼2000万元数字人民币红包”活动，此次活动是深圳开展的第二轮大规模数字人民币试点活动，本轮试点已于1月4日完成抽签工作。此次试点实现了消费领域场景100%全覆盖，包括了书店、教育培训机构、医疗机构等场所的消费；万余家商家所有的应用设备可用性100%经过检查；对全市所有数字人民币应用的设备100%全覆盖，同时6家试点银行100%全部参加。

数字人民币与鸿蒙生态的合作场景首次亮相:金色财经报道，在9月10日上午举办的2021中国（北京）数字金融论坛“数字人民币与鸿蒙生态对话”分论坛上，数字人民币与鸿蒙生态的合作场景首次亮相。基于HarmonyOS的数字人民币原子化服务能够实现数字人民币收款、付款的功能。消费者可以将数字人民币服务卡片直接添加到桌面上，只需点击一下即可收付款，为使用数字人民币的消费者带来便捷的体验。同时，数字人民币卡片还可以一键流转到手表等智能设备上，为鸿蒙生态下，实现万物皆可支付的愿景打下了坚实的一步。未来支持HarmonyOS分布式功能的带屛的冰箱、跑步机、家居中控等智能家居设备，充电桩、POS机、ATM等智能终端设备，均有可能实现万物互联下的数字人民币的便捷支付、收款，带来万物互联，物物支付的时代。[2021/9/10 23:15:50]

“深圳第二次试点在红包总额、使用范围、参与银行方面均有所扩大，是数字人民币项目稳步推进的重要表现。”苏筱芮对《证券日报》记者表示：“有了此前首次试点的经验总结，第二次试点工作将更加稳固与扎实，表明数字人民币正进一步渗透更多场景，连接更多商户与用户。”

国家电网已在9个试点地区实现数字人民币电费交纳应用落地:7月22日消息，国家电网公司自有全网通互联网电费代收支付平台电e宝正式登录中国人民银行官方数字人民币App，完成与央行子钱包推送功能的打通。子钱包推送功能上线后，用户在App内线上交电费时无需跳转银行钱包界面，可直接在原界面完成数字人民币电费支付。目前，该项业务已向国家电网公司经营区域内包括雄安新区、苏州、成都、上海、西安、大连、长沙、青岛、冬奥会场景9个试点地区全面放开。（经济参考报）[2021/7/22 1:10:10]

值得一提的是，在此次试点中，农业银行推出了ATM机的数字人民币存取现功能，能够实现数字人民币和现金的无感兑换，以引导普通市民适应现金的数字化，这也表明了对于数字人民币的创新应用正在稳步推进中。

截至2020年8月底数字人民币全国落地试点场景已超6700个:12月24日消息，数据显示，截至2020年8月底，数字人民币在全国共落地试点场景6700多个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。与此同时，今日早间消息，全国首张数字人民币保单成功出单。（第一财经）[2020/12/24 16:25:26]

除深圳进行大规模测试外，北京、上海此前也有小规模的场景试点。在去年12月29日，北京在两个场景进行数字人民币测试，一是在丰台区金唐大厦一家名为漫猫咖啡的咖啡店内启动了数字人民币应用场景测试；二是数字人民币北京冬奥试点在北京地铁大兴机场线启动，值得关注的是，在此次活动中展示了多种形态的“硬件钱包”，包括了超薄卡钱包、可视卡钱包和徽章、手表、手环等可穿戴设备钱包等。

而新年伊始，上海交通大学医学院附属同仁医院也开展了数字人民币测试，此次测试同样是探索基于数字人民币“硬件钱包”的支付模式。据了解，通过邮储银行的数字人民币“可视卡”，在员工餐厅的支付终端上挥卡便可完成支付，“可视卡”右上角有电子水墨屏窗口，可以显示消费金额、余额、离线可用次数等信息。

除此之外，多家公司也披露了参与数字人民币试点的消息，去年12月，全国第一张使用数字人民币支付的保单通过众安保险购买的“尊享e生”成功出单，这意味着数字人民币应用场景延伸到保险领域。众安保险方面表示，在11月众安保险就与建设银行启动数字人民币在保险线上场景应用的合作。

无独有偶，万物云也宣布率先完成与工、农、中、建四大国有银行的对接工作，其用户已可线上使用数字人民币缴纳物业费。据了解，其旗下万科物业面向广大业主的“住这儿”App上线数字人民币支付业务至今，已有28笔共计1.1万余元物业费通过该方式完成了线上缴纳。从去年12月15日开始，已正式向深圳万科麓城小区开放体验活动。

“目前经过几个地区的测试，数字人民币系统在不断完善，已经具备了基本使用功能。建议在全国更大范围开展试用。”国际新经济研究院经济行为与中国政策研究中心主任郑磊对《证券日报》记者表示。

而在苏筱芮看来：“数字人民币正在渐进式重构支付体系，试点有望进一步加速。后续试点也将在线上应用场景得到更大突破，同时，数字人民币会逐步渗透出行、电商、短视频等零售场景。此外，数字人民币将对普惠金融的提升发挥作用，还能缓解民营企业收单压力。”

新形态“硬件钱包”

在上述数字人民币试点中，北京、上海对于“硬件钱包”的探索无疑得到了广泛关注。《证券日报》记者了解到，数字钱包主要分为两种类型，一种是消费者此前日常接触的App形式的软件钱包；另一种则是以“芯片”作为底层支撑的硬件钱包，根据央行专利中的相关介绍，硬件钱包囊括可视蓝牙IC卡、IC卡、手机eSE卡、手机SD卡、手机SIM卡等5种形态，前二者为卡形态，即可单独使用的卡片；后三者为手机形态，需依附手机进行使用。

在去年的11月份，华为宣布推出了支持数字人民币硬件钱包的Mate40系列手机，基于“芯片”实现了数字人民币的运算及加密储存，基于“NFC”通信能力支持了设备间的快速交易，更有利于手机端数字人民币的使用。

而针对超薄卡钱包、可视卡钱包和可穿戴设备钱包等。郑磊对《证券日报》记者表示，“此类硬件钱包将加密信息存储在了‘芯片’里，做成了一个可见的实物，比较符合民众的一般使用习惯。而软件钱包是电子式的，对于一些基层用户来说，存在着使用不方便的情况。同时作为一个物件，硬件钱包本身存在保管和安全问题，当然软件钱包也有类似问题，但是表现不一样。”

苏筱芮则从生态圈的角度对记者分析称：“整体来看，硬件钱包的优势是可以拥有便捷的消费支付体验，尤其是手机形态的eSE卡等可以实现‘不带卡’；但缺点是只能作为底层支付工具，在培养用户黏性方面难度较大。而数字经济时代，金融巨头也好、科技巨头也好，都在不断发力综合生态圈的打造，软件钱包与生态圈的契合便是顺其自然的主要思路之一。”

中国人民大学高礼研究院宏观经济学助理教授王鹏关注其“融合性”，他表示：“软件钱包就是在现有载体上搭载一个程序，从而进行支付，优势在于延展性更强，但没有网络覆盖几乎无法使用。而硬件钱包的优势在于选择余地更大，可以跟手表、卡片、电脑等进行‘融合’，这对于双离线支付是有意义的。”

不过关于双离线支付的安全问题，苏筱芮提醒：“最重要的是关注其安全防护网，相关重点有两个，一是额度，与风控相关；二是追缴，与体验相关；实际上这是一个典型金融科技的模型，需要金融层面与技术层面的高度配合，既依赖于技术的安全高效，也需要传统金融的风控授信手段，共同为构建双离线支付的可信机制保驾护航。”

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