UNI:数字人民币时代，ATM会消失吗？_treeswap币购买

国内ATM总保有量在2018年第三季度达到历史最高峰后，呈现整体下滑态势。

来源：链新原创

作者|冯铭

作为线下服务渠道，ATM机长期扮演着银行网点的有效补充角色。然而，随着互联网和信息科技蓬勃发展和客户行为深刻变迁，ATM机的功能和服务正面临巨大冲击。

尤其在新冠肺炎疫情暴发后，非接触银行服务兴起，进一步加剧银行ATM机的式微。此外，数字人民币的步伐越来越近,也将极大影响现有金融领域格局。

街头巷尾的ATM会逐渐消失吗？

数字时代ATM机式微

“ATM机曾经是商业银行最大的应用，但随着移动支付的发展，传统ATM机的作用越来越小。特别是疫情发生后，为防止人传人，移动支付、无接触支付更加火爆。”浙江省区块链技术应用协会智库专家、33复杂美链改全球合伙人孟晓峰向《链新》表示。

国家税务总局：试点数字人民币缴纳税费功能，今年共缴纳税费1.2万笔、259亿元:金色财经报道，国家税务总局纳税服务司司长沈新国6月14日在国务院政策例行吹风会上表示，税务部门提速税费智能办理，打造便捷高效能的税收营商环境。拓展非接触事项范围，试点增值税留抵退税“智能预填”、出口退税“免填报”等功能。目前已实现96%的税费事项、99%的纳税申报可网上办理，全国社保缴费“网上办”“掌上办”业务量占比达95%以上。试点数字人民币缴纳税费功能，今年共缴纳税费1.2万笔、259亿元。创新征纳互动服务，通过智能应答、三方视频等，辅导纳税人解决线上办税缴费问题，今年以来提供互动服务148万次。（中国网）[2023/6/14 21:36:43]

公开数据显示，今年“五一”长假期间，银联与网联5天的总交易金额为6.97万亿元。其中，银联5天的交易金额为1.91万亿元，为历年五一同期最高，较去年同期增长5.5%。

网联平台共处理资金类跨机构网络支付交易85.32亿笔，金额5.06万亿元，相比去年和前年同期，日均交易笔数分别增长26.07%和94.85%，日均交易金额分别增长46.48%和87.96%。

中国央行：扎实推进数字人民币研发试点:3月24日消息，人民银行召开2022年货币金银和安全保卫工作电视会议。会议认为，2021年人民银行货金保卫系统认真落实党中央国务院决策部署，圆满完成现金供应任务，稳妥推进数字人民币研发试点，深入开展整治拒收现金，持续加大反假货币工作力度。会议要求，扎实推进数字人民币研发试点，有序扩大试点范围，持续完善设计和使用，逐步建立健全管理制度框架。加大银行业金融机构现金业务管理力度，加强和改进普通纪念币及贵金属纪念币发行管理，进一步推动人民银行钞票处理、发行库和保卫管理业务转型，一体推进非标准金银清查和货币史研究。认真落实过“紧日子”要求，持续完善内外部管理制度，强化权力监督制约和内部治理。（中国人民银行）[2022/3/24 14:16:08]

随着信息科技以及移动互联网的发展，支付方式发生了巨大变化，人们对现金服务体系需求大减，ATM机数量整体呈现下行趋势。

根据央行此前发布的支付体系运行总体情况报告，在我国ATM需求最高峰的2015年，新增台数高达25.2万台，而2016、2017年迅速跌落至5.8万台和3.6万台；从2018Q1起，央行对ATM数量统计口径进行了调整，除原有自助存款机、自助取款机、存取款一体机、自助缴费终端等设备以外，新增统计了自助服务终端、可视柜台、智能柜台等新型终端设备，因此央行统计口径下的ATM总量显著增加。但值得注意的是，国内ATM总保有量在2018Q3达到历史最高峰后，呈现整体下滑态势，2018Q4起每万人对应的ATM数量持续下滑。

穆长春：数字人民币将接纳更多的私营企业作为其生态成员:在四月28-29号举行的首届国际货币与金融官方论坛数字货币研讨会上，央行数字货币研究所所长穆长春发表了关于数字人民币最新进展的演讲，并披露了数字人民币e-CNY的发展路线图及与私营部门合作生态系统的构建计划。

穆长春表示，数字人民币将接纳更多的私营企业作为其生态成员，但必须遵守并满足监管要求。[2021/4/30 21:12:23]

另一方面，银行顺应发展趋势，同时为了降低运营成本，削减ATM和自助银行数量，降低运营成本。

根据零壹智库对工农中建交邮在内的9家银行数据统计，最早从2014年开始就有银行在缩减ATM数量。

其中，中信银行缩减力度最大，从2014年至2020年6月，ATM由11128台缩减至6058台，缩减了46%。

缩减ATM数量最多的是农业银行，从2016年至2020年6月，ATM由13万台缩减至7.8万台，减少了超过5万台。

近期，人民银行公布2020年支付体系运行总体情况数据显示，全国每万人对应的ATM数量7.24台，同比下降7.95%。

证券时报：国有大行都在推数字人民币，地铁、商场都能用:目前工、中、建、交、邮储等国有行均已开始推广数字人民币钱包。在这些银行网点，用户无需携带证件、银行卡，只需简单填写资料，申请白名单开通钱包，即可参与数字人民币测试。有观察人士提出，作为运营机构的6大国有银行在数字人民币个人钱包的测试上，由最初的“内部邀请制”发展到“广泛邀请制”，国有行仍是运营主体。随着试点不断铺开，分析认为，央行APP统一监管+各行运营子钱包的综合模式已经浮现，并且可能是最终形态。（证券时报）[2021/3/29 19:25:15]

与之形成鲜明对比的是，移动支付业务量保持增长态势。2020年，银行共处理电子支付业务2352.25亿笔，金额2711.81万亿元。非银行支付机构处理网络支付业务8272.97亿笔，金额294.56万亿元，同比分别增长14.90%和17.88%。

制造商夹缝中求生

毋庸置疑，ATM机市场需求量的减少，影响最大的就是ATM机制造商。

一位券商基金经理介绍：“ATM生产制造在过去看毛利率是较高的，整体约为百分之五六十，现在则持续下滑。20年前，一台进口的ATM机要四五十万元，现在一台国产的ATM机整体不到五万元，下滑幅度比较明显。”

世行张志军：数字人民币可不与银行帐号挂钩 保护使用者隐私:世界银行首席安全架构师张志军接受采访时表示，数字人民币可以带来两个新的功能：一个是不与银行账号挂钩，从而实现在小额支付情况下的隐私保护；另一个是可编程货币。当数字人民币能够实现离线支付的时候，那么像在飞机上的支付操作这种比较特殊的场景可能成为数字人民币应用场景的亮点。（新京报）[2020/9/17]

“ATM机制造商最近这些年业绩、利润都不乐观。”孟晓峰向《链新》表示。

在金融科技的发展过程中，国家对自主安全可控技术支持力度不断加强，国产ATM厂商主导了国内市场，主要的设备供应商有：御银股份、广电运通、恒银金融、怡化、中钞科堡、东方通信、中电等。其中，上市公司广电运通是我国最大的ATM机供应商，连续十一年中国ATM市场占有率第一，在全球部署有超过30万台。

多家ATM厂商认为，目前金融自助设备行业已进入加速“洗牌”阶段，转型需要较多的技术积累，现在将成为行业发展的分水岭。

以御银股份为例，公司主要产品为ATM自助设备，供银行类金融机构用于为其客户提供自助式金融服务，主营业务由ATM产品销售、ATM运营服务和ATM技术服务等组成。

御银股份2021年第一季度，营业收入2082.8万元，同比下降56.86%，实现归属于上市公司股东净亏损3452.5万元，上年同期亏损4675.9万元。公司称，营业收入下降的主要原因是受市场需求的影响，公司ATM销售收入、ATM技术服务收入等同比减少所致。

对于公司未来的发展，有投资者担心，数字人民币的研发和推行在削减对现金的需求，这意味着对于ATM的需求会越来越低，那么，未来ATM厂商是否还有存在的必要？

御银股份表示，积极关注央行数字货币的进展，开展在智能设备上数字货币交易处理的应用研究，以及数字货币钱包相关技术的研发，尚未形成商用。

“因移动支付和银行网点智能化升级改造，大部分ATM供应商积极谋求转型。”据零壹智库分析师任万盛观察，行业已经出现了强者恒强，弱者退场的局面，如辰通智能、神州数码和新达通选择了退出市场；以广电运通、恒银科技、怡化为代表的ATM供应商则围绕银行智能化升级改造，增加研发投入，探索人工智能、大数据、云计算与智能设备融合的可能性，将产品链由“柜员机”向“智能网点”延伸，由低端业务向高端、复杂、核心业务发展。

智能化转型谋出路

“随着数字人民币和智能网点的普及，ATM相关产业链的软硬件公司都要积极结合AI、区块链等技术研发才有未来。自己投入研发可能时间、精力、费用不够，可以寻找业内知名的企业合作。”孟晓峰向《链新》表示。

与人们普遍认知不一样的是,ATM不是只为处理“钱”而生,ATM的正确翻译是自动柜员机Auto-TellerMachine，可以替代柜员做很多服务。而且,这不仅仅局限在银行的柜台服务上,而是可以拓展到任何行业的智能柜台服务上。

目前看来，只做现金存取的自动柜员机需求在减少，但能办理所有个人银行业务和企业银行业务的自动柜员机的需求在增加。我国多家商业银行正在积极开展网点升级改造，加紧建设智能柜台。

根据中国银行业协会发布《2019年中国银行业服务报告》，截至2019年末，银行业网点达到22.8万个，从2016-2019年，近3.5个网点完成改造，还有19万个网点面临升级改造，每个网点按照100万元改造费进行预测，ATM供应商将迎来千亿级的市场。

除此之外，各银行不断减少自助银行分布数量。在未来，随着数字人民币和移动支付的发展，自助银行将有可能消失，例如建设银行和工商银行均在削减自助银行数量；而ATM设备数量将可能维持在每个网点2-3台之间，网点在近几年一直稳定在22万个左右，因此，ATM数量在未来将有可能保持在40-70万台之间。

值得关注的是，数字人民币的横空出世，在进一步挤压ATM生存空间的同时，也创造出了新的需求。

随着数字人民币技术成熟以及支付流通环境完善，银行IT系统将会是各项技术落地的先锋领域。支付场景方面，ATM以及POS机升级以及配套窗口将逐渐打开。其中，数字人民币与现金的相互兑换是未来数字人民币流通的基础功能之一，ATM作为现金流转机具将必须保障其自由兑换的权利，因此ATM软硬件系统的升级改造具有极强的确定性。

2021年2月6日，北京市东城区人民政府围绕冬奥消费全场景，主办了“数字王府井，冰雪购物节”数字人民币试点活动中，工商银行的部分ATM机已经支持数字人民币与现钞的双向兑换。

4月25日至29日，第四届数字中国建设成果展览会在福州举行，在中国人民银行数字货币研究所的带领下，成果展览会上特地开立了数字人民币展区，全面展示了数字人民币的各种兑换流程。在展台上，中行展示了“外币直接兑换数字人民币实体卡”的自助柜员机，在未来可以方便外国人来华后的消费。

据此前消息，农行已率先推出了ATM机的数字人民币存取现功能。基于ATM机上的数字人民币存取，能够实现数字人民币和现金的无感兑换，目前已经在深圳部分支行试点。

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