虚拟资产:“无接触金融”增加金融犯罪风险 近五年虚拟货币金额逾330亿美元_加密货币

伴随着新技术、新形态金融资产等的出现，金融业务不断创新发展。新冠疫情更加速了“无接触”金融服务的发展。在此背景下，反监管工作面临着身份核实、网络数据安全等方面的挑战。

ACAMS第13个亚太区反/反金融犯罪年会于4月23至24日在线上举办，以“证明法规遵循成效”为主题，探讨在疫情下，如何精准研判风险的变化，采取适当的应对措施，加强反工作的成效。

香港金融管理局助理总裁朱立翘在接受21世纪经济报道记者专访时表示：“反工作的重点是防范、侦测和遏止，当前的反工作应继续采用‘风险为本’的监管原则，在科技、数据、合作三方面加强反监管工作。”

疫情催化数字化金融服务

2019年底新冠疫情暴发打乱了社会各行各业的发展节奏，疫情防控的要求以及线上服务的普及，为金融行业带来了新的难题。

“无聊猿”BAYC联创：NFT受到美SEC关注并不奇怪:金色财经报道， Bored Ape Yacht Club 联合创始人 Greg Solano 表示：“考虑到正在发生的一切，NFT 正在受到美国证券交易委员会关注并不奇怪。政策制定者希望全面了解 Web3，这是一块新的、未知的水域，在 Yuga Labs，我们采取自己的立场作为行业领导者，我们期待有机会与其他行业和政策制定者合作，帮助塑造生态系统。”据此前彭博社消息，美国证券交易委员会正在调查BAYC母公司出售 Bored Ape NFT 和 ApeCoin 代币方面可能存在的证券违规行为，这一消息使APE 下跌超过 10%，一些法律专家表示， SEC 主席Gary Gensler显然正在扩大他的监管范围，将 NFT 包括在内。（decrypt）[2022/10/18 17:31:19]

朱立翘指出，疫情带来了对金融机构的资源分配和风管能力的挑战。首先，金融机构在疫情期间需同时专注抗疫工作，保障员工和客户的健康，并密切留意新的风险和可疑交易。其次，互联网商务和网购更加普及，网上的个案也因此大幅上升。

“无聊猿”BAYC市值突破30亿美元:金色财经报道，据 Dapprader 最新数据显示，“无聊猿”BAYC市值突破30亿美元，本文撰写时为 30.4 亿美元，交易总额约为 14.1 亿美元。此外，当前 BAYC 地板价达到 101 ETH，24 小时涨幅为 7.06%。[2022/3/22 14:10:55]

同时，在金融行业数字化转型的大趋势下，新冠疫情进一步加速了“无接触”金融服务的发展。朱立翘表示：“远程开户和网上金融交易给客户带来了方便，但同时也容易被不法分子利用成为傀儡户口，增加金融犯罪风险。”

“无接触金融”服务的特点在于“非面对面”，其监管重点在于身份核实。公认反师协会大中华区反合规策略总监李娜向记者指出，对于客户的身份识别，FATF提出，“有效的客户身份识别是预防风险的关键”。她表示，建立合适的数字身份识别系统，将有利于高效解决新的业务形态下的客户身份的识别问题。

声音 | 中央财经大学教授：倡导“无币区块链” 但不意味区块链不可以参与金融创新:中央财经大学法学院教授黄震在接受采访时分享了对区块链的现状、存在的问题、以及未来发展前景的看法，他认为，现在区块链的技术还未成熟，仍处在不断更迭之中。区块链技术应用不要过早地切入代币或者数字货币领域，要更多地解决实体经济和社会生活中面临的问题；要更多地做2B的业务，不要轻易做2C的业务。他还表示，虽然在倡导“无币区块链”时，并不意味着未来区块链不可以参与金融创新。依然看好区块链回归金融圈，金融圈也确实需要区块链来发挥其优势。[2019/2/1]

朱立翘则认为，对于银行提供远程开户和线上服务，应符合相关监管要求、身份核实技术的可靠性，以及银行风险评估的全面性三项主要原则。

华尔街人士投资一种“无聊”的加密货币:加密货币是有风险的、不稳定的投资，而这正是投机者所喜欢的。但一群硅谷风险投资家和华尔街人士正花费1.33亿美元购买一种设计乏味的加密货币。这个概念叫做Basis，该公司背后的创业公司希望创建一个算法的中央银行，其灵感来自于支撑法定货币的经济原则，以调整供应和最小化价格波动。该公司创始人说，“我们把它设计成一种加密货币，但没有我们认为的那种波动性，我们认为这降低了人们对其接受度。”[2018/4/18]

据朱立翘介绍，超过90%的香港零售银行已经向客户全面或者积极准备提供远程开户服务，并且按照本身情况采取合适的风管措施，其中绝大部分都利用金融科技监管沙盒和聊天室与金管局就应用科技方案尽早沟通，并且在充分试验后才正式推出市场。

汇丰银行：今年最大趋势是区块链和“无现金”:老牌投行汇丰银行环球研究中心表示，区块链可以改变如今人们处理支付基础设施和改变货币转账系统的方式。汇丰银行去年大约投资2亿美元用于区块链技术，预计今年将增至3亿多美元，2019年达到4亿美元。汇丰银行并不是唯一一家看到区块链巨大潜力的公司。瑞银集团（UBS）10月份表示，区块链“可能会对从金融到制造业，医疗保健和公用事业等行业产生重大影响”。[2018/1/12]

坚持“以风险为本”

疫情是数字化金融服务的催化剂，但新技术的广泛运用是时代的趋势，其带来的挑战并不止于“无接触”金融。

朱立翘表示，科技进步大大提升了金融交易的速度和广度，但同时也会增加防范和侦测可疑交易的难度。在此情况下，徒的金融犯罪活动得到便利，在线上进行客户尽职审查时涉及被冒充身份的风险也比较高，网络和数据安全环节也迎来挑战，各种风险环环紧扣，因此必须能够从宏观角度作出全面的风险评估。

在FATF发布的《40条建议》中，第十五条建议就提及各国和金融机构应查明和评估新产品、新业务实践的开发，以及对新产品和现有产品使用新的或开发中的技术中可能产生的或恐怖主义融资风险，并表示这种风险评估应在推出新产品、开展业务或使用新技术或正在开发的技术之前进行。

此外，朱立翘指出，应对这些新挑战的关键同样在于用好新科技，这需要监管机构在政策和业务操作两个层面向金融机构作出指导。其一是在政策层面坚持FATF所强调的“风险为本”的监管原则，与金融机构保持紧密沟通，强调风险是动态的，制定能够灵活应对新情况的风管措施；其二是在业务操作方面鼓励金融机构多与科技专家多作交流，共同探讨创新科技在反工作中可以发挥的正面作用。

据朱立翘介绍，香港银行业在采用反合规科技方面有着可观的进展，目前，超过60%的银行已经开始采用机器人流程自动化、自然语言处理、无代码工作流程等科技方案；53家银行正在使用或正积极考虑使用非传统数据作为分析，其中有7成的银行因此发现以往无法辨识的可疑关系和交易；还有19家银行正在进行，或者正积极考虑进行网络分析。

虚拟货币风险高

在数字金融世界，以比特币为代表的虚拟货币、虚拟资产等一直是金融机构所警惕的可能引发隐患的因素。根据区块链数据分析公司Chainalysis发布的《2022加密货币犯罪报告》，在2017年到2021年，利用虚拟货币累计达到约330亿美元；2019年，利用加密货币的金额高达100亿美元，这个数字在2021年也高达86亿美元。

对此，李娜指出，ACAMS曾与RUSI一同发布了有关“加密货币风险与合规”的调查报告，其结果显示公众对于虚拟货币或虚拟资产的态度是较为负面的，大部分被调查者认为，虚拟货币被用于和恐怖融资的可能性较大。

她认为，应对虚拟货币带来的风险，首先是要对相关情报进行完善，尤其是对于小品种虚拟货币的相关情报的搜集及其币流的追踪，以及填补对于蓬勃发展的DeFi和NFT的认知空白，其次便是要达成各国对于虚拟货币的一致认识，以此为基础达成监管的一致，取得业界的共识。

目前，国际社会对虚拟资产尚无统一定义，但随着相关共识的达成，对这一领域的认识将不断完善。

2018年3月，二十国集团财政部长和中央银行行长会议曾发布联合公报，表示虚拟资产不具备“货币”的关键属性。多个国际组织和多数国家的中央银行、监管机构也明确表示，除央行数字货币外的虚拟资产，不论在市场称谓中是否使用“货币”字样，均不具有法定货币的基本属性和功能。

2019年，Libra白皮书的发布引起金融界关注。金融稳定理事会、巴塞尔委员会等国际监管组织按照二十国集团的要求，均将以Libra为代表的全球稳定币作为重点关注领域，分别从不同的角度进行跟踪研究。

朱立翘表示，相互合作是反监管的重要一环，互联网中地域的概念较为模糊，“但跨境金融交易一直都是较高风险的活动，必须采取更严格的管控措施，也需要全球各地的监管机构共同合作。因此，我们必须加强本地、亚太地区以及国际间各利益相关方的合作，提升反生态圈的整体效益，防范、侦测和遏止和金融犯罪活动对全球造成的威胁和财务损失。”

她指出，面对创新科技和虚拟资产相关风险，金管局将密切留意国际上的发展，与业界保持沟通，按照实际情况不断更新指引。

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