MAN:数字人民币钱包点亮网商银行，与六大国有行一样吗？_数字人

来源：21世纪经济报道

近期，数字人民币APP钱包中网商银行的图标由灰色变为彩色，去掉了“即将开通”的字眼。这意味着在工行、农行、中行、建行、交行、邮储的国有大行基础之上，数字人民币的运营机构增加了网商银行，而微众银行仍然处于即将开通的灰色状态。

21世纪经济报道记者了解到，目前仅是部分用户的网商银行被点亮了，但并不具备六大行的所有功能。数字人民币APP显示，网商银行数字钱包目前仅支持余额查询服务，收付款、转钱、充钱包、存银行、钱包管理等功能暂无法使用。

在数字人民币的规划中，网商银行扮演的角色会和六大国有行一样吗？

网商银行钱包仅支持余额查询，暂无子钱包功能

商务部：争取将武汉市纳入数字人民币试点:金色财经报道，商务部印发《武汉市服务业扩大开放综合试点总体方案》的通知，提出支持武汉市深化绿色金融改革创新，争取将武汉市纳入数字人民币试点。[2023/1/11 11:06:24]

数字人民币是由人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价。换言之，数字人民币可以简单等同于现金人民币，只是呈现的形式不一样，但和现金一样具有法偿性。

数字人民币运营采用的是双层运营体系，即“中央银行-商业机构”的模式。按照人民银行数字货币研究所所长穆长春在“得到”课程中的解释，上面一层是人民银行对商业银行，下面一层是商业银行或商业机构对老百姓。商业银行在中央银行开户，按照百分之百全额缴纳准备金，个人和企业通过商业银行或商业机构开立数字钱包。

福州：缴住宅维修资金 可用数字人民币:金色财经消息，记者从福州市房管局获悉，日前福州在全省率先开展数字人民币缴存住宅专项维修资金业务。

该业务是福州市房管局与建设银行城南支行依托数字人民币的安全性、便捷性、普惠性，为市民提供高效支付体验和优质金融服务。福州市房管局住宅专项维修资金窗口工作人员表示，目前已为晋安区绿城晓风苑9号楼业主成功办理了数字人民币交纳住宅专项维修资金业务，总耗时不到2分钟。（东南网）[2022/5/14 3:15:47]

从目前的试点情况来看，双层运营体系中的商业机构主要是工行、农行、中行、建行、交行、邮储这六家国有银行，另外数字人民币APP上线支出还给网商银行、微众银行预留了入口，显示为灰色“即将开通”的状态。不过，网商银行近日已经被点亮。

数字人民币APP钱包中新增网商银行钱包:日前，数字人民币APP钱包中，在选择添加钱包运营机构页面，网商银行的图标被点亮，微众银行仍处于即将开通状态。

同时，部分支付宝用户可以使用数字人民币部分功能。这意味着在工行、农行、中行、建行、交行、邮储六大行基础之上，数字人民币的运营机构增加了网商银行。记者注意到，对比六大行，网商银行在功能上有所限制，目前仅能查看到余额而无法在数字人民币APP上消费使用。(每经新闻)[2021/5/12 21:53:24]

记者尝试在数字人民币APP上开通网商银行钱包时，弹窗显示：暂时仅支持将已开通的网商银行钱包添加到数字人民币APP。如果在六大行中任意一家银行的子钱包中，打开饿了么、盒马鲜生、天猫超市中任意一个阿里系的子钱包推送开关，支付宝APP中“我的”页面就会出现数字人民币的入口。根据指引操作就可以完成完成网商银行钱包开立，再次回到数字人民币APP就可以添加网商银行钱包。而六大国有行则是可以在数字人民币APP中开通钱包，这是两者之间的第一个不同。

财新：数字人民币还将新增六地试点:在全球央行中，中国走在最前列，数字人民币试点最近数月在全国多地渐次推开，而且还将继续扩大范围。财新记者独家获悉，除了已经公布的雄安、苏州、成都、深圳和冬奥会场景，还将新增上海、长沙、海南、青岛、大连、西安六地试点。（财新）[2020/11/24 21:57:07]

第二大不同体现在功能方面。数字人民币APP中，六大国有行钱包支持收付款、转钱、充钱包、存银行、钱包管理、子钱包等功能，而网商银行仅支持余额查询服务。

在钱包等级设计方面，两者既有同也有不同。相同的是都是遵循实名认证信息越多，钱包级别越高。银行钱包级别，在支付宝APP中开立的网商银行钱包分别匿名钱包和实名钱包两种。匿名使用无需实名认证，仅支持收款、他人转账方式获得的资金和消费功能，且金额上限额度较低；实名使用增加了转入转出功能，金额上限有所提升。

相比于支付宝、微信支付，数字人民币的优势何在？

记者注意到，大多数人首次接触数字人民币时，都会发出“这和支付宝、微信支付有什么区别吗”的疑问。穆长春在去年的外滩金融峰会上表示，微信支付、支付宝，和数字人民币不是一个维度上的。微信和支付宝是金融基础设施，是钱包，而数字人民币是支付工具，是钱包的内容。电子支付场景下，微信和支付宝的这个钱包里装的是商业银行存款货币。数字人民币发行后，大家仍然可以用微信支付宝进行支付，只不过钱包里装的内容增加了央行货币。

简言之，支付宝和微信支付是钱包，数字人民币是钱包里面的钱。但实际上，用户对使用体验、安全性和隐私保护更为关心。如果是从使用的角度来看，数字人民币与支付宝、微信支付的不同之处在于法偿性。数字人民币定位于流通中现金，是法定货币，这是支付宝、微信支付无法比拟的法律地位。

法偿性，即意味着以数字人民币支付我国境内一切公共和私人债务，任何单位和个人在具备接收条件的情况下都不得拒收。穆长春曾有过一个通俗的解释，“我们看到现在私营的支付机构或平台，会设置各种支付壁垒，用微信的地方不能用支付宝，用支付宝的地方不能用微信。但对央行数字货币来说，只要你能使用电子支付的地方，就必须接受央行的数字货币。”

安全性方面，数字人民币更是优于支付宝、微信支付。根据双层运营模式的架构设计，为保证货币不超发，运营机构需要向央行按100%全额缴纳准备金。所以，公众所持有的数字人民币依然是中央银行负债，由中央银行信用担保，具有无限法偿性。可以理解为与人民币现金的安全性级别一致。

除此之外，数字人民币对用户隐私的保护，在现行支付工具中是等级最高的。目前的支付工具，无论是银行卡还是微信、支付宝，都是与银行账户体系绑定的，银行开户是实名制，无法满足匿名诉求。数字人民币与银行账户松耦合，可以在技术上实现小额匿名。同时，子钱包推送的方式能够保护个人隐私。以前在电商平台购物需要绑定所有的个人支付信息，但数字人民币是用子钱包的形式推送到电商平台去，对用户支付信息做了加密处理，平台无法获知个人信息，这样就保证了用户核心信息的隐私保护。

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