数字金融:数字金融时代，区块链能有什么助益？_Uniswap

“如果说数字经济是躯体，那么数字金融就是血脉。”新一轮科技革命引领着数字经济发展新趋势，数字化技术不断向各个行业渗透，正在以前所未有的速度迈进数字金融应运而生，涵盖了传统金融的数字化、移动化以及互联网金融等领域。

数字金融是数字时代顺其自然的选择，而金融本身就与数字化有着千丝万缕的联系。

数字化技术主导金融领域变革

数字金融的创新是建立在科技力量发展基础之上。从互联网金融到金融科技，再到数字经济时代背景下的数字金融，概念的发展印证了时代的变迁的结果与选择。

“数字金融”一词词更符合数字经济时代特征，以已有互联网技术储备，数据支撑，着力与金融行业与科技的融合，最终实现网络化、数字化和智能化的金融服务。

据相关数据显示，2020年我国银行机构和保险机构信息科技资金总投入分别为2078亿元和351亿元，同比增长20％和27%，显示出金融机构数字化的巨大投入和行业整体的转型在加快。

俄罗斯银行巨头Sber发行黄金支持的数字金融资产:12月27日消息，俄罗斯最大的银行Sber首次发行了黄金支持的数字金融资产（digitalfinancialassets，DFA），银行将向潜在投资者提供15万份DFA。Sber执行董事会第一副主席AlexanderVedyakhin)称，我们预计，我们平台上的企业客户数量将迅速增长。我们还计划扩大数字金融资产的产品线。[2022/12/28 22:11:27]

首先，数字全球化趋势势不可当，传统行业在浪潮下正在发生质变。数字金融作为数字经济的“毛细血管”是转型最快的领域，数字金融与5G、物联网、工业互联网等前沿科技产生共振效应，数字金融进一步深入全球数字化改革当中。

其次，以云计算、区块链、AI、大数据等数字化技术快速在金融领域渗透，并改变了金融领域服务模式、信用、业务场景与生态体系。从“高不可攀”到普惠金融，跨越人群与地区，最终实现数字金融的“万物互联”。

更重要的是，金融行业处于内外转型的关键时间节点。随着金融监管趋严，传统业务发展受到限制，创新不足、产品服务滞后日益严峻，数字金融使其迸发出新活力。

俄罗斯国家杜马通过法律禁止使用数字金融资产进行支付:金色财经报道，俄罗斯联邦议会下议院国家杜马的多数人支持通过一项法案，禁止在俄罗斯联邦内使用数字金融资产 (DFA) 支付商品和服务。根据目前的俄罗斯立法，DFA 是唯一可以适用于加密货币的法律术语，直到立法者审查并通过旨在更全面地规范加密空间的专门法律草案“数字货币”。该禁令还影响实用的数字权利或代币。然而，报告指出，这些限制可能不适用于某些使用受其他联邦法律监管的实用代币的支付，或者如果原始协议中设想了某些交易以获取相应的数字权利。新立法还将 DFA 平台运营商归类为俄罗斯国家支付系统的主体。这意味着它们必须添加到俄罗斯中央银行 ( CBR ) 维护的特殊登记册中。（news.bitcoin）[2022/7/8 1:58:55]

“科技向善”不仅仅是一家企业的愿景，数字化技术让金融以人为本，服务大众，化腐朽为神奇，不断激活创新活力。春风化雨，数字金融不断催生出金融新业态、新模式。

数字赋能金融生态闭环

现场 | IMF总裁Kristalina Georgieva：数字金融服务帮助政府迅速扩大社会保障体系:金色财经现场报道，9月24日上午，由上海市政府指导、支付宝和蚂蚁集团主办的全球高级别金融科技大会“外滩大会”在上海开幕。国际货币基金组织总裁Kristalina Georgieva现场指出，在疫情暴发之前，抓住机会改善金融服务普及性已经成为世界各国的头等大事，但目前，这项任务更加紧迫，因为新冠对无法获得金融服务的群体造成了重大打击。在这样的情况下，金融科技将起到重要作用，帮助人们抓住机遇，避免陷入贫困。她指出，数字金融服务正帮助政府迅速扩大社会保障体系，不仅帮助失业人员，还确保让他们把钱放在自己的口袋里，在自己所在的社区中消费，为企业提供支持，进而加快经济复苏。另一方面，金融科技缓解了新冠病的传播。在疫情中，无接触交易大受欢迎。而数字支付服务向数字贷款领域的拓展创造了更经济、更高效的解决方案，为难以获取贷款渠道的人群提供信贷支持。随着金融科技在上述各个方面不断发挥实效，我们将能更好的控制风险，政府行动对于确保金融稳定和避免加深数字鸿沟至关重要。[2020/9/24]

“金融+场景”是当下和未来金融服务的主题。科技不断加码，数字金融趋势热度不减。建立、形成优质的金融场景服务是新时代金融业的核心竞争力所在：从客户角度来看，在场景中直接嫁接或嵌入金融服务，是提升客户金融服务获取便利性的重要方式；从公司角度来看，场景解决了金融机构对客户的识别、评估、成本等难题；从监管角度来看，场景的接入保障了金融服务于真实交易的要求。

蚂蚁金服副总裁胡喜：区块链为蚂蚁金服自主研发支持数字金融的五大基础技术之一:5月11日，蚂蚁金服副总裁胡喜在“中国需要怎样的自主研发”的沙龙上表示，蚂蚁金服在金融科技领域贡献了数个里程碑式的创新，这些创新包括支持数字金融的五个基础技术：区块链、人工智能、安全风控、物联网和计算，全部由蚂蚁自主研发。[2018/5/12]

从线下柜台到手机APP，数字金融时代，银行要打通普惠金融的“最后一公里”，就必须依托场景生态，只有在场景生态里才能更好地了解用户需求。

完整的金融生态闭环需要建立起不断完善和扩张的良性循环，传统模式下，金融产品的研发流程从银行端发起，存在用户需求脱节或定位不清晰、找不到目标客群等问题。而在数字化技术的助力下，金融产品的研发流程往往从最终使用该产品的真实场景出发，根据需要定制产品功能，因此需求匹配度高，产品定位及目标客群清晰，更便于开展精准营销。

比如传统银行主要以现在网店为基础的渠道拓展模式，成本高、周期长，且受到监管审批等诸多限制。以互联网、大数据为主要支撑媒介的场景金融，不需要设立众多分支机构以及雇佣大量人员，因此可大幅降低经营成本，同时也不需要客户主动找到渠道获取服务。

俄罗斯官方正式发布“关于数字金融资产”的联邦法律草案:俄罗斯政府已经在官方正式发布了名为“关于数字金融资产”的联邦法律草案，该法律将对俄罗斯的数字货币进行监管。法律草案第一次提供了俄罗斯官方对数字货币相关的定义，包括了对数字货币、代币、智能合约、加密货币交易所以及挖矿。这一联邦法律将监管数字金融资产的产生、流通、储存以及流通相关的环节，同时也将对智能合约下的权利的行使以及责任的履行进行监管。草案将在官方公布的90天后正式施行。[2018/1/27]

以科技为核心，通过场景触达客户真实需求，才能服务到数字经济的毛细血管。无论如何，从业务场景真实需求出发做好科技选型和应用融合，打造产用对接良性循环，才能为数字金融发展提供充足的业务滋养。

风险警示：数字鸿沟、数据孤岛等不容忽视

数字金融的发展如同硬币的两面，从正面我们看到数字金融逐渐从互联网走向我们生活，在清算、信贷、数字资产、融资等各个领域全面开花，但翻开另外一面，我们发现数据隐私、数据垄断、信息孤岛、监管欠缺等问题也进一步加剧。

据《数字金融的创新与规制——如何构建前瞻性、平衡型的国际监管框架》报告显示：

“一是部分新业态、新模式在功能和法律界定上有其特殊性和复杂性，难以划拨到已有业务类型、纳入现有监管框架；

二是金融机构全面数字化转型，数字技术成为支撑经济金融发展新的技术底盘，以风险为导向的传统监管指标适配性下降；

三是金融与科技之间的边界越来越模糊，金融机构与科技企业之间的合作更加广泛深入，需要更加公平开放的监管理念和更加有效的跨机构监管协同；

四是数字支付带动新型全球支付网络加速发展，数字货币催化全球支付基础设施的竞争性重构，数字金融监管亟需更加广泛的国际协同与合作；

五是数据开放共享与跨境数据流动成为新常态，数据安全、隐私保护、跨境治理等成为金融监管需关注的重点问题；

六是行业创新日新月异，传统监管工具的局限性更加凸显，亟需加快数字化监管能力建设，发展新型监管工具。”

善用数字化是一种选择，而非科技驱动的必然结果。

数字化伴随着数据资源呈爆发式增长，越来越多的数据传输行为在互联上发生，这也意味大量敏感信息，比如金融信息直接暴露在开放网络环境下。数据安全保护不足。数据具有易复制、易篡改等特点，针对数据安全保护的技术研发不足、保护机制仍不完善，数据安全无法保证等问题一直是掣肘数据要素高效流通的痛点。

技术手段限制、数据保护意识不充分，导致金融用户数据被盗用，行为频发，这是新时代背景下的严峻考验。

而且，在互联网沉淀的海量数据中，可用于金融业务数字化转型的高质量数据较为分散；产业链、供应链、价值链等上下游数据未能打通，“数据休眠”现象严重；政府部门高质量数据开放不足，形成了众多的“信息孤岛”。

网络化、数字化与智能化发展，在丰富人们现代生活方式的同时也加剧了数字鸿沟问题，由于数字金融基础设施不健全，这个差距逐渐增大。各大金融机构和互联网公司搭建的平台，存在标准不一、重复建设等问题，同时众多中小金融机构囿于资金实力和技术储备不足等，基础设施建设严重滞后于数字化转型需要。

这将拉大数字普惠金融服务的差距，使“强者恒强、弱者恒弱”的马太效应愈发明显。如何弥合这道“鸿沟”，也是数字金融高速发展必须直面的难题。

破局者——区块链

数字化技术创新不断驱动金融机构做出改变，越来越多的转型需求产生。区块链在数字金融领域的保险、供应链金融、资产管理、跨境支付、银行征信等方面都有较好的场景实现，这一技术对金融领域重构信用体系起重要作用。

区块链以其不可伪造、全程留痕、公开透明、集体维护等特征抓住了很多金融机构从业者的眼球。区块链助力金融行业数字化转型的重要作用在于，帮助各类机构之间进行安全数据共享、信任共建、简化流程、提高交易安全性，以实现信息价值最大化及机构间的共赢。

比如在供应链金融业务中，上下游的中小企业资金短缺，银行很难掌控企业的财务状况和风险信息，两者之间的信任关系很难建立。区块链被称为“信任机器”，当区块链技术应用于供应链金融中，将会推动各方的资金畅通流转，将银行、上下游企业、核心企业都纳入区块链网络中，为核心企业信用启动信任机制。通过链上数据打通分析，打造信用的多级传递，降低金融风险，并提升产业链的合作能力，总体提升合作多方的效益。

在贸易金融领域中，核验流程繁琐、效率低、信息不能公开等，一直是贸易融资的弊端所在。分布式账本除去传统的对账环节，从而实现数据互通互联。智能合约可以简化单据流转的繁琐流程，进一步提升贸易融资效率。

跨境支付的最大弊端在于交易流程长，费用高。去中心化交易实现所有交易在区块链上结算，减少结算成本并提高交易的安全性。除此之外，区块链技术能保护数据不被篡改，进一步提高交易的安全性。

当前，运转效率低、缺乏信任、安全性低已经成为金融行业多个业务场景的痛点，而区块链的参与，正好利用数据的唯一性和安全性，降低数据被篡改、盗用的风险，提升金融服务业务运行的效率。

数字金融时代是一个多方参与、生态赋能的时代。因为各种变数的存在，行业发展也拥有更多想象的空间，未来或许会演变出更多的发展创新渠道和途径。

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