数字货币:如何定义数字货币？数字货币有什么特征？_数字人民币怎么提现到银行卡

一、数字货币定义及特征

数字货币的定义

货币产生于人类商品交换过程，其形态随着经济和社会的发展不断演进，以满足商品交换过程中便捷性的基本需要。历史上，货币形态的演变历经过多个阶段，依次为实物货币阶段、贵金属货币阶段、代用货币阶段以及现在的信用货币阶段。

数字货币不是突然出现的，它产生于电子支付，是由电子货币、虚拟货币等新型货币概念演化而来。关于数字货币、电子货币、虚拟货币等诸多新型货币概念及分类，多年来诸多学者对此展开了激烈的讨论，但由于新型货币的不断发展与创新，学术界尚未对其概念与分类形成一致意见，所以至今尚无精准的定义去区分这些新型货币。

纵观世界主要央行对数字货币相关概念的论述，欧洲中央银行最早对其进行了定义，认为虚拟货币是不受监管的一类数字货币，电子货币和商业银行存款是受到监管的另一类数字货币，且可以等同于法定货币，并认为加密数字货币是除了上述两类数字货币之外的第三类数字货币。

数字货币是以数字模式存在并依赖于数字形式记录其价值和完成价值转移的货币，IMF称之为“价值的数字表达”。我国学者近年来也对此进行了讨论，数字化货币是指一种以数字形式存在于各类卡片以及电子设备中的价值载体，可以被用于商品买卖以及债务清偿，这种价值载体可以被发行者之外的公众所接受。

数字货币分为宽口径和窄口径两类。认为窄口径的数字货币仅仅指加密数字货币，其中，央行法定数字货币因为有主权信用担保可以称之为货币，而私人数字货币缺乏信用且价值不稳定，难以称作真正的货币。

宽口径的数字货币范畴广泛，包括电子货币、虚拟货币以及加密数字货币。数字货币是一种新型货币，可区分为狭义数字货币与广义数字货币。狭义数字货币专指电子货币，包括第三方支付以及使用银行卡进行交易时所用的货币；

广义数字货币则不仅包含电子货币，还包括使用区块链加密技术的虚拟货币，如比特币以及央行发行的法定数字货币等。目前学术界对于数字货币范畴进行明确界定的并不多，故结合当前我国数字货币发展的实际情况，参考广义数字货币的概念，定义数字货币为法币的数字化，是一种具有财产性价值属性的记录型数据。

既包括支付宝、微信等第三方支付所用的货币，又包括使用银行卡进行交易时所用的货币，还包括我国央行最新推出并逐步试点的法定数字人民币。

数字货币的特征

数字货币与传统货币均为我国政府发行的法定货币，两者在价值层面上没有任何差异。从货币职能的角度，数字货币具有传统货币的多种职能，包括价值尺度职能、流通手段职能以及支付手段职能等方面。

在支付手段职能方面，数字货币可借助电子设备或互联网等技术，在信用基础上进行交易，能够展现出支付工具的进步。在流通手段职能方面，数字货币更为重要，其自身有着鲜明的便捷性特征，可以不受制于时间与空间的阻碍，更好地促进经济社会中交易的完成。除此之外，数字货币还有着价值尺度职能以及世界货币职能。

数字货币的特征主要有以下几点：第一，数字货币具有无形性。数字货币是不依赖于物理载体的新型货币，是具有传统货币多种职能的“观念化”货币，是在数字化技术高度发达的基础上产生的一种无形货币。

第二，数字货币具有实际价值性。虽然数字货币不具有货币实体，但是数字货币的背后必须存在真实的价值支撑，这种支撑可以来源于货币当局或者权威的金融机构，以保证数字货币具有价值性。

第三，数字货币具有可交易性，数字货币可以与商品或者其它形式的资产进行自由交换，且数字货币的交换方式更为方便快捷，能够更好地发挥支付手段和流通手段的职能。第四，数字货币具有可分割性，传统货币受制于物理载体，无法满足低于单位币值的超小额支付，而数字货币具有无限的可分割优势，可以满足日常交易中的较小交易额。

第五，数字货币具有可存储性，数字货币可以通过数字形式存储在使用者的各种设备中，满足使用者任意时间的存取、划转、支付以及查询等操作。数字货币利用的是计算机网络以及信息化技术，可以有效地降低其发行成本以及使用时的交易成本。

传统的纸币需要经过印制、发行、流通到销毁等一系列工作，在各个环节都需要采取合理的措施进行管理，因此在管理过程中需要消耗一定的管理成本。相较而言，数字货币依托于计算机网络平台进行交易活动，可以有效地缩减各类成本。

此外，由于数字货币自身的特殊性，可以在全世界范围内进行使用，数字货币可以用于国际贸易中的交易结算，能够促进我国国际贸易的开展，数字货币的发展也将进一步提升我国的国际地位。

二、数字货币的发展现状

国内数字货币发展现状

自从一九八五年中国银行珠海分行发行第一张银行卡——“中银卡”以来，中国的银行卡业务如雨后春笋般不断涌现，我国银行卡的种类逐渐丰富、功能不断完善，各商业银行的发卡数量大幅提升，银行卡的服务领域也逐渐渗透到社会经济生活的各个方面。二零零五年被誉为第三方支付的元年，支付宝和财付通都是在二零零五年成立，同年又有50家第三方支付公司成立。

二零一三年之前，第三方支付主要以互联网支付为主，而得益于智能手机的广泛使用，微信、支付宝等app带来了支付方式的革新，二零一三年之后移动支付的规模得以大幅增长。由于移动支付市场的蓬勃发展，互联网支付的占比逐年减少，而移动支付的占比逐年增加，第三方支付的内部格局此消彼涨。

此外，我国近几年在积极探索法定数字货币。中国法定数字货币是对现有货币体系的有效补充，其目的主要就是实现纸钞数字化。

随着我国货币数字化程度的不断加深，我国通货—存款比率不断降低。自一九九零年起，我国通货—存款比率整体呈下降趋势，从一九九零年12月的0.6140下降到二零二零年12月的0.1558，下降趋势十分显然，这表明商业银行创造存款货币的能力一直在不断提升。

数字货币的产生给传统的纸币交易带来巨大影响，数字货币凭借其比较优势，提高了各类交易的效率，加速了货币流通速度，因此中央银行可以发行更少的货币来创造更多的货币供给量。

国外数字货币发展现状

国外关于私人数字货币的发展已有诸多实践，如比特币等，但私人数字货币缺乏强大的信用支撑，其价值波动幅度较大，在流通过程中给全球金融市场都带来了很大程度的冲击，目前很多国家都对这类数字货币采取了十分严格的管控措施。虽然比特币等私人数字货币给金融市场带来了巨大的冲击，但也在一定程度上促使各国积极探索并尝试法定数字货币。

根据国际清算银行提出的“货币之花”，央行数字货币不同设计方式会决定其影响范围。从可获取性来看，CBDC分为批发类和通用类，批发类限制访问，一般用于资金批发市场，如银行间付款或证券结算等；通用类则向普通公众开放，在社会上流通。

从技术结构来看，CBDC分为账户类和代币类，二者区别在于前者需要验证账户持有人的身份，而后者需要通过密钥等验证代币的真伪。目前世界各国中央银行都在加紧研究数字货币，但各国央行对法定数字货币的研究进展和设计方式不同。

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