数字货币:“数字货币”内测界面曝光，支付新时代加速开启_数字人

近日，疑似中国银行中国建设银行正在内测的央行法定数字货币的应用界面在网上曝光。此前农行的相关界面截图已经流出。从近日曝光内测图来看，建行界面已明示“建行数字人民币钱包”，中行和农行的界面只标注“钱包”。

根据中国人民银行数字货币研究所发布的专利“一种数字货币钱包开通的方法和系统”，钱包服务商创建的数字货币钱包体现了对用户的弱耦合性，即央行数字货币可以脱离传统银行账户实现价值转移，使交易环节对账户的依赖程度大幅降低，不需要依赖银行账户即可实现。

具体流程为：数字货币钱包终端生成密钥对，将公钥发送钱包服务商，然后钱包服务商根据公钥信息生成钱包标识，发送给数字货币发行登记机构，随后数字货币发行机构会根据公钥和钱包标识生成数字证书，钱包服务商据此创建数字货币钱包。首次登录的用户还可以更新自己的信息获得更大的支付额度和其他权利。

央行数字货币的信用等级高于现有的数字钱包。央行数字货币是直接的国家信用背书，具有无限法偿性。支付宝和微信钱包是互联网企业的产品，理论上会受到企业信用的影响；但央行对于第三方支付公司进行牌照化管理，对客户的备用金进行集中交存，安全性较高。

业内表示，央行数字货币的发行势必将对现有的金融市场带来颠覆性的变化，创造全新的商业机会。

我国央行数字货币简称为DC/EP。即数字货币和电子支付工具，其功能属性与纸钞完全一样，只不过是数字化形态。央行数字货币不需要账户就能够实现价值转移。

DC/EP采用发行运营双层体系，注重对M0的替代，不改变现有货币投放体系和二元账户结构，主要作为电子支付手段。

双层运营体系即人民银行先把数字货币兑换给银行或者是其他运营机构，再由这些机构兑换给公众。双层运营体系对现有货币体系的冲击最小，能调动商业银行等的积极性，提升数字货币的接受程度。

上层：央行，对发行的法定数字货币做信用担保，因此央行的数字货币与人民币一样具有无限的法偿性；下层：由不同的商业银行构成，商业银行等机构面向公众发行DC/EP的同时，需向央行100%缴纳全额准备金，以保证央行数字货币不超发。

双层运营”有利于商业机构的参与，充分利用商业机构的资源、人才、技术等优势，通过市场驱动来促进创新和竞争。同时也有助于分散化解风险，还可以避免“金融脱媒”。

中心化管理模式：数字货币仍然是央行对社会的负债，债权债务关系不变─双层运营投放体系下，需要中心化管理以避免货币超发─二元账户体系和原有货币传导政策不变，中心化地位不变。

当前央行数字货币为技术研发过程中的测试内容，数字人民币体系在坚持“央行-商业银行/-货币使用者”双层运营、M0替代、可控匿名的前提下，基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作，并遵循稳步、安全、可控、创新、实用原则，先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，以不断优化和完善功能。

我国较早开始研究发行数字货币，从2014年开始，中国人民银行就已经组建团队研究发行数字货币，至今已有五年。

2014～2015年是央行数字货币理论探讨和框架建立的主要时期。

2016年1月20日，中国人民银行召开了数字货币研讨会，对外宣布正在研发并争取早日推出数字人民币。此次会议上，众多专家就数字货币发行的总体框架、货币演进中的国家数字货币、国家发行的加密货币等专题进行了研讨。

2019年则是加速落地的阶段，尤其是经历6月Libra的推出后，央行无疑进一步加快了进度。

2020年，在后疫情时代DCEP已经呼之欲出。2020年全国货币金银和安全保卫工作会议中，央行表态坚定推进法定数字货币。

基于双层投放结构，数字货币参与方主要可分为央行、商业银行、用户三类。在双层投放结构下，商业银行向央行存放100%备付金，获得央行发行的数字货币。用户端可通过实体现金或银行账户中的现金资产兑换等额的数字货币，并通过数字货币进行交易。根据壹零财经依据专利信息进行的分析，数字货币体系将主要由央行数字货币系统、认证系统、商业数字货币系统和客户端组成。

DCEP落地对现有IT系统有改造和升级需求，包括发行、流通、管理三个环节。

发行环节：数字货币的本质是加密字符串，发行端系统中，认证和密码体系是关键基础设施。需要配合银行核心系统改造、银行机具改造、数字货币芯片制造。

流通环节的IT系统改造主要是PoS机、ATM等硬件设备，以及大型商户的ERP等软件系统。根据中国支付清算协会数据，戔至2019年二季度，我国联网商户2517.48万户、联网PoS机3287.29万台、ATM机110.04万台。国内多家企业正在进行支付环节如双离线支付、数字货币ATM机等支付系统和支付机的改造。

管理环节：终端硬加密、pki系统和加密机需求量将增加，尤其加密机需求量和交易流量成正比，未来交易量上来的话，仅金融口对加密机的需求有望翻倍。

央行数字货币的推出对计算机等相关产业产生较大的影响，也发展出新的产业机遇。

从产业链上游环节看，主要包括芯片和基础技术行业，包括数字加密和网络安全领域。

从产业链中游环节看，主要包括银行IT行业，包括银行核心系统，身份认证和数字货币钱包领域。

从产业链下游环节看，主要包括支付终端行业，包括ATM和智能POS机领域。

对于发达国家，推出数字货币有助于其维护金融支付体系的安全性。在无现金社会的大趋势下，私人支付体系的信用风险和操作风险对货币体系稳定产生威胁。央行数字货币一方面可以防止私人垄断风险，另一方面借助合理的利率传导机制，对货币政策的传导有效性产生显著影响。

对于金融基础设施欠发达国家，推出数字货币有助于提高金融支付系统的效率，提高金融普惠能力。对于受到国内通货膨胀、国际制裁等严重影响国内经济稳定的国家，有助于巩固经济主权，摆脱美元依赖。

DC/EP在短期主要是金融基础设施的建设，在长期有望催生开放银行、物联网支付等更大规模的建设需求。可以期待，数字货币将为全球贸易构建更安全、可靠、智能化的新支付体系，从而带动产业的智能化转型。

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