数字货币:数字人民币未来能否绕开SWIFT？_数字人

来源：移动支付网??

作者：佘云峰

近日，全球关注的乌俄战事蔓延到了金融领域。

消息称，美国和欧盟、英国及加拿大发表联合声明，宣布禁止俄罗斯的几家主要银行使用SWIFT国际结算系统。

对此，移动支付网第一时间进行了解读，并在后续报道中进行了科普。因此，对于什么是SWIFT？它的运作机制，以及它为何如此重要的原因，读者都应该已经有了大致的了解。

不过，也有人发出了比较有意思的疑问，比如：数字人民币和CBDC们未来能不能绕开SWIFT？

先说我的答案，能。

多边央行数字货币桥项目

2021年11月，香港金融科技周召开之际，在国际清算银行香港创新中心支持下，中国人民银行数字货币研究所、香港金融管理局、泰国央行及阿联酋央行共同发布多边央行数字货币桥项目用例手册，简单的介绍了项目应用场景及测试进展。

网易CEO丁磊：建议将数字人民币接入缴纳水电费、看病等生活场景:5月18日消息，全国政协委员、网易公司董事局主席兼首席执行官丁磊在全国政协“推动数字经济持续健康发展”专题协商会上建议，从老百姓日常消费切入，让数字人民币真正变成口袋里的现金。可将缴纳水电费、购买股票彩票、看病、点外卖等最接地气的生活场景接入。（IT之家）[2022/5/18 3:24:24]

这个项目在2019年是香港金管局与泰国央行研究CBDC时探索的跨境支付项目，名为Inthanon-LionRock。在发展到第三阶段时，中国人民银行及阿联酋央行加入，变成了四个参与方，同时国际清算银行香港创新中心也支持了该项目，于是项目正式更名为“多种央行数字货币跨境网络”，也就是我们常说的多边央行数字货币桥。

多边央行数字货币桥研究项目的核心目标是为建立一个联接多国央行数字货币系统的“走廊网络”，使同一分布式账本支持多种央行数字货币，构建点对点的报文传输系统，助力提供高效便捷、成本低廉的跨境支付服务。

百度发布虚拟数字人制作平台:1月15日消息，据报道，近日，百度发布的数字人生成平台百度智能云曦灵，搭建数字人生产、内容创作、业务配置服务于一体，能支持从最初数字人形象定制、人设管理、业务编排、内容创作，再到多种驱动模式下与用户互动的全部需求，将为各行业赋能，进一步降低数字人应用门槛。（鞭牛士）[2022/1/15 8:51:25]

在多边央行数字货币桥研究项目中，各国央行可实现：1）可通过智能合约实施跨境同步交收；2）兼容不同的央行数字货币系统和设计；3）缓解本国数字货币境外流通对他国货币主权的影响。

在移动支付网看来，mBridge的搭建，看上去就像数字货币版本的SWIFT，而且在分布式账本的结构下，它还拥有更多优势。

范一飞：数字人民币系统等重要基础设施有力支撑金融体系结构转型:10月21日消息，中国人民银行副行长范一飞在2021金融街论坛年会成方金融科技论坛上发表讲话。范一飞指出，“十三五”期间金融数字基础设施布局更为合理，技术更加先进，数字人民币系统等重要基础设施逐步完善，有力支撑金融体系结构转型和金融资源高效配置。[2021/10/21 20:45:57]

一方面，mBridge不仅仅是信息传输渠道，还能直接实现点对点交易。虽然SWIFT垄断了金融行业间通讯40多年，比早期的电传交易系统是效率提升不少，但是SWIFT本身只是一个跨境结算清算信息的传递系统，能够提升金融信息交互效率，并不能直接加快“清结算”的效率，仍然存在银行吸储、各国支付系统运营时差等交易摩擦。但mBridge不同，它本身就有一定的交易所性质，各国央行依托走廊网络，进行存托凭证与数字货币的来回兑换。通过智能合约，各国制定相应的交易规则与监管政策。因此，其交易速度能够达到秒级，并大幅降低跨境转账成本。

穆长春：数字人民币是安全等级最高的资产:对于数字人民币与电子支付工具的关系，央行数字货币研究所所长穆长春表示，数字人民币与一般电子支付工具处于不同维度，既互补也有差异。数字人民币将为公众提供一种新的通用支付方式，可提高支付工具多样性，有助于提升支付体系效率与安全。其独特优势包括：作为国家法定货币，是安全等级最高的资产；具有价值特征，可在不依赖银行账户的前提下进行价值转移，并支持离线交易，具有“支付即结算”等特性。（经济日报）[2021/7/20 1:03:42]

传统SWIFT代理行跨境支付交易模型与mBridge交易模型

苏州2000万数字人民币消费红包启动预约 11日公布中签结果:苏州市人民政府发布通知，“双12苏州购物节”数字人民币消费红包采取“摇号抽签”形式发放，抽签报名通道自12月5日0时正式开启，持续至12月6日24时，12月11日公布中签结果。

预约登记系统报名的苏州市民必须近三年（按月）在苏州大市范围内有一笔（或以上）正常社保缴费记录，或者户籍或暂住地在苏州大市范围内。中签人员可于12月11日20时至12月27日24时通过“数字人民币APP”至苏州地区指定线下商户进行消费，也可通过京东商城进行线上消费。[2020/12/5 14:02:54]

另一方面，mBridge依托于分布式账本，是去中心化的系统。SWIFT的重要性不言而喻，但是它仍然是一个中心化的组织机构，这也是为啥美国、欧盟等说不和你玩了，就能通过这个方式制裁你的原因。近年来区块链技术的兴起，去中心化正好能和清算安全不谋而合，mBridge的设计原型基于区块链建设网络层，采用PoA共识机制，参与跨境支付网络的中央银行都是验证节点，在交易验证时，需要超过2/3的验证节点签署区块后，交易才得以确认。这使得不存在某一个节点掌控整个网络、拥有“生杀予夺”的大权，实现了更为去中心化的跨境支付治理结构，在这个基础之上建立的体系其稳定性和互信关系才能得到最大的释放。也就是说，在多边央行数字货币桥的模式下，CBDC们的交易的确可以绕开SWIFT，并大大提升交易效率。我相信这也是mBridge项目的意义和初衷。

尽管能，但“任重道远”

尽管我的答案是能，但是这个答案是建立在相应前提之下的。

一方面是，交易双方需要在多边央行数字货币桥的模式之下。mBridge就像是一个区块链的“联盟链”，必须要是链上的节点才能实现相应的功能，也就是说，跨境支付双方国家需要有自身的“央行数字货币”并且加入到了mBridge之中。目前，mBridge项目仅有四个参与方，要想实现更多更广泛的应用，就需要更多国家的央行参与其中。先不说，全球各国央行对CBDC态度的不同，研究进展也参差不齐，别人是否认可mBridge并加入其中才是最关键的问题。而这也与国家的经济实力，人民币等各国货币本身受认可程度息息相关。

另一方面，需要有成熟规范的交易规则与监管政策。mBridge项目秉持不伤害、合规和互操作性三大原则，以“针对高成本、低速度和复杂的操作性等痛点问题，设计和迭代新一代高效跨境支付基础设施”为总体目标，通过充分考量技术、政策、法律和商业等方面问题，不断吸纳新的中央银行、商业银行和非银行机构，在安全的环境下进一步试验设计选择和技术权衡。此前国际清算银行香港创新中心发布的报告显示，共有22家境内外金融机构及组织参与了mBridge项目的测试，交易涵盖四个司法管辖域及11个行业场景，交易总额超过20亿元人民币。虽然，mBridge有了一定的发展，但是整个交易都是试点测试环境，在顶层的交易规则和监管政策上仍然需要进一步完善，无论是CBDC在本国的落地还是国际合作，都需要时间和场景来检验。

毕马威的一份报告显示，mBridge真正广泛应用起码要10年以上的时间。这也刚好说明了项目的“任重道远”。中国人民银行数字货币研究所所长穆长春曾表示，未来货币桥项目将结合新型业务用例拓展更加广泛的应用场景，提升货币桥的可用性、兼容性及多样性，同时探索与更多系统的灵活对接，以达成多方共赢的局面。

当然，CBDC的跨境支付也不只mBridge这一种模式，也有其它的方案，比如新加坡金管局和加拿大央行的Jasper-Ubin项目，该项目是两国央行的区块链项目结合。而这两个项目的网络是建立在两个不同的分布式帐本平台上的。

另外，值得注意的是，基于私人稳定币的跨境支付方案拥有强大的利益激励机制，一旦其获得监管当局许可，就有可能通过其覆盖全球的商业生态快速占领市场，进而获得足够多国际用户数据。因此，稳定币的发展也给央行数字货币带来了不确定性，尤其是在部分国家对CBDC的谨慎态度之下。

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