MBS:银行资产价值下降表明未投保储户的“脆弱性”，风险为 300B 美元_SMBSWAP

简单来说

最近的一项经济分析表明，大量银行面临未投保存款提款的风险。

利率上升导致美国银行系统的资产市值缩水2万亿美元，再加上一些美国银行的大量未投保存款，威胁着银行的稳定性。

像比特币这样的加密货币目前可以作为对冲银行业危机的对冲工具。

在撰写本文时，美国银行已做好应对严重灾难的准备。加息、未实现损失和未投保的储户共同导致了混乱局面。那么，像比特币这样的加密货币有帮助吗？

硅谷银行(SVB)的倒闭引发了美国银行业的信任危机。美国人，尤其是未投保的储户，正争先恐后地确定他们的存款是否存在风险。根据最近的一项研究，占美国所有银行5%的186家银行面临着屈服于类似命运的高风险。

韩国NH农协银行将支持用户查询虚拟资产持有量信息:5月31日消息，韩国NH农协银行宣布已与加密交易所Bithumb签订了虚拟资产信息查询业务合作协议。韩国NH农协银行是该国金融业首家在“我的数据”服务中展示客户虚拟资产持有量的银行。从7月起，该行“NH My Data”的客户将能够同时管理金融和实物资产以及虚拟资产。

通过此次业务合作，Bithumb将为韩国NH农协银行提供企业型API，以查询客户的虚拟资产持有状态。农协银行计划以此来推进“NH My Data”的资产管理功能。（亚洲经济报）[2022/5/31 3:52:38]

随着危机的展开，涉及哪些主要风险？对全球的影响是什么？

脆弱的银行业形势

几位经济学家发表了一份题为“2023年货币紧缩和美国银行脆弱性：按市值计价的损失和未投保的储户挤兑”的研究。一些关键亮点已与BeInCrypto分享。

人民银行营管部：“基于区块链的产业金融服务”项目完成测试:金色财经报道，人民银行营业管理部（北京）和人民银行深圳中心支行日前披露，中国银行“基于区块链的产业金融服务”等四个金融科技创新监管工具创新应用项目完成测试，意味着首批金融科技创新监管工具创新应用“出箱”。“基于区块链的产业金融服务”项目则旨在通过建立一个基于区块链互信的关系网络，实现供应链上中下游企业、金融机构、物流以及政府等各方信息高速交互，解决供应链金融服务中各参与机构在合作信任、数据安全等方面的问题，采用零知识证明等技术，提高基础业务验证速度。[2021/10/11 20:19:29]

鉴于银行在其资产负债表上持有的资产，即美国债券，美国银行面临倒闭的风险。它们也被称为美国政府债务和抵押贷款支持证券(MBS)抵押贷款组合。根据监管机构的说法，这些债券和MBS是银行可以持有的最安全的资产。银行将大部分客户存款投资于美国债券和MBS。这些资产为银行赚取利息，从而使机构能够提供低费用或免费服务。

法国外贸银行分析师：特斯拉很可能会为其他大公司树立榜样:法国外贸银行研究分析师Nordine Naam表示，特斯拉很可能会为其他大公司树立榜样。特斯拉今日宣布投资了15亿美元的比特币，并预计将在不久后接受比特币支付，这对数字资产来说是个好消息。它证实了重要经济参与者对比特币的兴趣和信心日益增长。这与微策略 (MicroStrategy)、PayPal等公司接受加密货币以来观察到的趋势一致。因此，消息有助于市场的成熟，即使这仍然非常不稳定，今天加密货币的上涨很可能是投机资金利用新闻带来的结果。但无论如何，特斯拉很可能会为其他大公司树立榜样，这可能会在未来使比特币走强。（金十）[2021/2/8 19:15:25]

然而，当利率上升时，美国债券和MBS的价值就会下降。值得注意的是，更高的利率导致美国债券和MBS崩溃。如果这些资产的价值下跌太多，银行可能会暂时资不抵债。这种无力偿债是暂时的，因为当美国债券和MBS到期时，银行会在贷款期限结束时收到标的资产的总价值。

动态 | LINE旗下加密货币交易所BITMAX现已支持银行账户存取款:日本社交媒体巨头LINE今日宣布，旗下加密货币交易所BITMAX现在可以从银行账户进行存取款。BITMAX于去年9月开始提供加密货币交易服务，最初仅支持LINE Pay形式进行存取款，现在也可以通过银行转账形式进行。目前在 BITMAX交易所日元存款时可支持LINE Pay存款、与LINE Pay关联的银行账户借记存款以及银行账户存款三种形式。（Jp.cointelegragh）[2020/2/5]

这种暂时的无力偿债是银行在利率上升时不报告美国债券和MBS损失的原因。这仅仅是因为一旦卖出就是亏损，而就美国债券和MBS而言，银行只有持有至到期才会有所损失。

硅谷银行为何倒下？

但是，只要银行不因客户提款而被迫亏本出售任何资产，这些所谓的未实现损失是可以接受的。不幸的是，SVB的垮台证明并非如此。SVB92.50%的存款未获得联邦存款保险公司或FDIC的保险。就上下文而言，FDIC仅确保每个账户最多250,000美元的银行存款；任何超过该金额的金额都被视为未投保。破产银行经历了银行挤兑，因为其未投保的储户可以看到它有许多未实现的损失。这导致人们猜测SVB没有足够的钱来兑现所有提款。

动态 | 日本银行业巨头为东京大学区块链课程捐款80万美元:据《日本新闻报》11月21日报道，东京大学将推出区块链课程，此前已有多家公司捐赠了近80万美元，其中包括日本银行业巨头三井住友(SMBC)和埃瑟利姆基金会。[2018/11/21]

美国约有9万亿美元的银行存款没有保险，约占所有银行存款的50%。银行一直乐于将未投保的存款投资于美国债券和MBS。问题是利率上升了，他们的未实现损失一直在增加。事实上，到2022年底，美国银行业的未实现损失总计超过6000亿美元。自那以后利率上升得更多，因此这些损失可能更大。

在这项研究中，经济学家们检查了大约四千家银行，以了解哪些银行面临的风险最大以及原因。他们发现，42%的银行存款投资于普通MBS，另有24%投资于商业MBS，如商业房地产贷款、美国债券和其他资产支持证券(ABS)。

研究人员在计算数字后放大了这些资产的未实现损失，他们表示：

这里有什么利害关系？

摩根大通和美国银行等具有系统重要性的全球银行或GSIB的未实现损失不到5%。非GSIB平均有10%的未实现损失，而SVB甚至不是最差的。令人惊讶的是，超过11%的美国银行的未实现损失比SVB倒闭时的损失还要大。

虽然SVB的倒闭提醒人们传统金融体系的脆弱性，但许多银行都面临着未保险存款提取的风险，它写道：

研究人员得出结论，美国银行持有的资产比报告的少了超过2万亿美元，这要归功于基于未实现损失的会计核算。

此外，它重申，如果没有保险的储户取款，数百家银行将面临倒闭的风险。使情况更糟的是，最近的加息增加了不确定性。

利率上升引发危险信号

利率上升确实会影响银行的资产市场价值并威胁其稳定性。当利率上升时，银行持有的现有固定利率资产的价值可能会下降，因为这些资产对可以在其他地方获得更高回报的投资者的吸引力降低。此外，随着利率上升，银行的借贷成本增加，这会降低它们的盈利能力，并使它们更难产生足够的回报来履行其义务。

如果资产价值的下降幅度足够大，它可能会侵蚀银行的资本，使其更容易受到潜在损失或储户提款突然增加的影响。在最坏的情况下，这可能导致银行挤兑，进一步破坏银行体系的稳定。

如果银行拥有大量未投保存款，情况可能会恶化。如果存款人的资金没有受到联邦存款保险公司(FDIC)的保护，那么在银行倒闭的情况下，他们就得不到保护。这可能会造成储户在出现问题的第一个迹象时就急于提取资金的情况，这可能会进一步破坏银行的稳定性，并有可能在金融体系中引发更广泛的危机。

加密货币方面的草更绿了吗？

拥有超过15年金融经验的作家AndrewLokenauth就此事与BeInCrypto进行了交谈。换个角度，他认为：

此外，联邦政府介入以保护SVB和SignatureBank的储户。

然而，银行系统的混乱损害了它的信誉。另一方面，考虑到酝酿情况，加密货币派上用场。加密货币的主要问题是它们的价格波动。但最大和最成熟的加密货币，如比特币，已经经过十多年的考验。除此之外，加密货币是针对银行系统的最佳对冲工具之一。

但同样，CBDC的快速发展可能会带来权力下放方面的风险，从而使政府能够控制使用。

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