ARA:听证会前瞻 | 法学教授：美国不需要加密货币 只需要升级系统_BARA

今天，美国参议院银行、住房和城市事务委员会将就数字货币和区块链的监管话题举办听证会。

加州大学欧文分校法学院的法学教授Mehrsa Baradaran将在本次听证会上作证，目前，其证词已经公布。

Baradaran在证词中提到，比特币等加密货币以及其底层技术区块链诞生于2008年金融危机之后，源于对银行效率低下、不平等以及一些冒险行为的担忧。她承认这些问题的存在，也很感谢加密货币提醒了人们关注金融领域存在的问题，但她并不认为加密货币是解决普惠金融和金融平等的最佳选择。

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Baradaran认为，美联储应该运行直接面向民众的一个公共支付系统。在现阶段，只有特定的银行及其客户才能使用美联储的支付系统，而银行在选择客户的时候有美联储无法控制的标准。

追求利益的银行倾向于放弃低利润产出的群体。更糟的是，过去几十年全球经济的不稳定导致越来越多的银行选择业务合并或者重整，这进一步导致了银行服务准入门槛的提高。

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因此，为了解决这部分群体面临的问题，Baradaran建议通过美国邮政管理局（USPS）向所有社区提供支票账户，其不需要提供完善的银行服务，只需要提供交易业务，而这样的账户可以和中央支付系统相连。Baradaran说，这类账户不仅能让所有民众享受到合理的服务，同时也可以为美联储和USPS创造收益。

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此外，现阶段很多银行无法做到实时支付，这对客户来说又新增了一层时间成本。Baradaran建议，美联储必须升级系统，以实现实时支付清算。事实上，美联储已经在最近出台的《支付现代化法案》中提到了这个问题。

Baradaran表示，美联储的支付体系之所以存在排他性，不是因为其缺乏专业的知识或技术，而是其没有优先考虑低收入人群的需求。

加密货币不是实现普惠金融的选择

Baradaran并不看好用区块链在美国实现普惠金融，因为和欠发达国家不同的是，美国已经开始使用数字支付系统。

她多次强调了区块链和加密货币的技术门槛，认为其实现普惠金融的前提是实现全面普及，并且对用户友好，但“这相当于要搬开一座山”。

与重新创造一个全新的系统相比，Baradaran倾向于升级当前的系统。

Baradaran承认，技术的确彻底改变了金融行业，但却并未消除相应的风险、欺诈等问题。

她强调，金融监管法的存在是有意义的，是为了应对相关问题。虽然部分加密货币爱好者抗拒监管的想法可以理解，但国会不应该为此让步，而是行使自己的监管权力。

Baradaran说，国会和监管机构应该鼓励区块链公司的发展，但同时要对加密货币保持警惕。

2008年的金融危机过后，民众对银行系统失去了信心，从而寻求取代法币的全新的货币体系，这是可以理解的，但Baradaran强调，当前的银行体系基于法定货币，是值得保护的，货币是与国家紧密相连的。

Baradaran表示，这是一种理论。尽管很多人将加密货币与互联网、社交媒体以及电子邮件等创新技术相比，但这种对比是不准确的。她说，虽然区块链技术是中立的，但其可以产生重大的社会和市场变化。

相反，她指出：

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