区块链在保险中的应用

作者| Chenglin Pua

保险是人们一生都会接触的产品。保险的种类繁多，例如医疗保险、汽车保险、房屋保险、人寿保险等，保险是个价值数万亿美元的产业。

保险业虽然成熟且有价值，但也存在很多问题包括效率低下、欺诈、人为错误，以及最令人担忧的网络攻击等。2015 年，Anthem Insurance 披露了一起数据泄露事件，泄露了 7880 万客户的敏感数据。除了身份欺诈造成了无法估量的损失外，整个行业还遭受了 3.75 亿美元的打击。区块链通过使用分类账和强化的网络安全协议等方法，在去信任的生态系统中建立信任，对保险业的未来发展具有积极影响。具体而言，区块链优化了保险业的效率、安全性和透明度。

一、区块链为保险带来的好处

区块链的核心好处是它在共享信息的同时，也在各个利益方之间建立了信任。共享的信息被加密为块的电子列表，不能被篡改，有助于增加用户之间的信任。一旦记录了信息，就不能在不更改所有记录的情况下进行更改，这也为用户之间的安全交易提供了保障。区块链技术的特性对于保险的益处在于，有助于确保信息的准确性、安全性和可信度。

智能合约使区块链用户能够透明地转移任何有价值的资产，而不受中间人的干扰（例如转账、买卖虚拟资产）。与实物合约的相似之处在于智能合约规定了两方之间的交易规则。不同之处则是智能合约可以跟踪保险索赔并让双方承担责任。此外，我们可以将保单编写成智能合约，包含了保险的基本要素。例如用户同意在固定时间支付给保险公司一定保费，而当发生事件触发了保险的条款时，智能合约就会帮助保险公司自动给用户赔偿等等。该过程在双方之间建立了一种相互信任感，原因有两个：所有数据都透明显示，而机制都是自动化的，因此不会有人为上的损失。

保单当中有许多的用户敏感信息，包括一个人的健康状况、工作收入以及个人信息。而这些信息如今大多数储存在中心化的保险公司数据库。倘若该数据库被黑客入侵，那么用户的数据将是危险的。而区块链技术能够有效提升数据的安全性。区块链的账本是去中心化的，因此黑客想要攻击的难度就会大大的提高。黑客想要解密区块链的数据需要花费的时间、算力成本都是非常高昂的。当黑客要付出的成本增加时，那么黑客攻击服务器的积极性就会降低了许多。

Peter Schiff：比特币突破1万美元的关键阻力得益于黄金上涨和灰度的广告投放:此前消息，Gemini联合创始人Tyler?Winklevoss发推称，还记得比特币跌至远低于1万美元的时候吗？现在比特币轻松就回到了1万美元上方。我们比以往任何时候都更需要比特币。他还表示，比特币在下一次突破前正在整合。

黄金支持者、比特币反对人士Peter Schiff回复称，比特币也可以很容易地在下一次崩溃前进行整合。大幅波动后的整合通常会继续此前的走势。1万美元支持水平测试的越多，它就变得越弱。市场很少给投资者那么多机会抄底。我对黄金的看法是正确的，但对比特币的看法是错误的。后者确实成功地度过了阻力，并反弹至1.2万美元，这在很大程度上要归功于黄金的上涨和Grayscale（灰度）的大规模电视广告投放。比特币跌回1万美元后，很快又回到了熊市。[2020/9/6]

节省成本是区块链可以提供的另一个主要好处。理赔、管理、承保和产品开发可能会受到区块链使用的影响。如今，许多区块链用例都集中在降低成本上。保险公司最初考虑的领域包括使用区块链建立支付索赔的自动化。区块链有能力通过验证公司和再保险公司之间的覆盖范围来帮助自动化索赔功能。它还将使各方之间的索赔支付自动化，从而降低保险公司的管理成本。根据普华永道的数据显示，区块链技术可能为保险行业在成本方面节省高达100亿美元。成本减少的部分主要包括增强风险分析、流程自动化和加快理赔速度。

最后则是基于区块链储存数据，未来保险公司要基于数据来估算保费时候，保险公司可以得到一个可靠的数据来源。此外，保险公司也不必花许多成本、时间来获得上述的数据。

二、保险的自动化

目前市面上有许多的保险公司、医疗保健提供者以及许多的投保人，因此保险行业往往会产生许多的数据表格。而处理这些表格的时候难免会产生人为错误和各方之间沟通不畅，最终导致资源上的浪费以及效率的低下。

而像区块链这样的数字分类账系统可以帮助保险自动化。保险的自动化可以每年节省数十亿小时的文书工作并减少人为错误，因所有表格和数据都安全地存储在链上。

保险索赔中重要各方之间的沟通也可以通过分布式账本技术得到改善。如果存储在区块链上，医生和保险公司可以安全地查看患者的病史。而基于区块链数据，保险公司也可以更好的制定未来的保费以及相关的保险政策。

三、保险公司应用区块链技术案例

Lemonade 结合了人工智能和区块链的分布式账本技术为租房者和房主提供保险。根据Lemonade官网资料，该公司提供给租房者和房主的保费为每个月5 美元和 25 美元。区块链通过智能合约每个月向用户收取保费，通过智能合约拿出一定的比例保费将其分配给一个资金池（该资金池是未来的索赔资金来源）。如果用户提出保险索赔，那么Lemonade所写下的智能合约将会立即审核客户所提交的资料，尽可能快速的让客户能够获得相关的款项。根据Lemonade的数据显示，Lemonade的人工智能和区块链技术最快曾3秒内把赔款付给用户。

Guardtime 是一家区块链技术公司，主要为网络安全、政府、金融、国防和物流行业企业开发区块链解决方案。Guardtime 与物流巨头马士基合作，开发了一个基于区块链的海上运输保险平台。该平台将利用智能合约以及相关数据为海上运输公司计算出相应的保费，帮助相关的保险公司管理保险的风险以及制定合适的保费。

Etherisc 是一个专注于开发去中心化保险应用程序的开源平台。Etherisc目前的优势在于利用区块链应用程序来减少传统保险行业的低效率，即高额的处理费用和冗长的索赔处理时间。截至目前为止，Etherisc 已经开发了六种不同的去中心化保险相关的应用程序。其中之一是农作物保险应用程序，农民可以通过该应用程序识别和鉴定他们的土地和农作物以及因天气造成的任何损失。而另一个应用程序则是确保使用 Etherisc的成员加密钱包免受黑客的攻击。

B3i成立于 2018 年，由全球20 家领先的保险企业共同成立。该组织的使命是通过使用区块链技术来开发相关的标准、协议和网络基础设施来降低保险业务流程里的成本、提高整体的效率以及将保险业务流程自动化。目前B3i正在开发相关的区块链应用程序，参与的保险企业能够在该区块链应用程序上执行完整的保险合同流程。

Dynamis 是一个基于以太坊的点对点（P2P）保险平台（尤其是失业保险）。Dynamis 旨在创建一个去中心化的保险平台，以恢复用户对于保险公司所失去的信任度和透明度。根据Dynamis的官网显示，采用区块链技术有助于帮助降低保险运营成本以及简化保险的相关流程。

Dynamis使用社交网络数据（LinkedIn 个人资料）和其他相关的数据来确认用户的就业情况。此外，Dynamis利用智能合约来自动进行索赔。对于那些失业的人，公司的区块链将通过个人资料连接进行验证并发放保险金。Dynamis 首席执行官兼创始人 Joshua Davis表示，互联网解放了信息，而区块链技术为促进协议做出贡献。

Dynamis的失业保险产品主要由参与公司利用比特币支付，将员工信息上传到智能合约中。而随着时间的推移保费会逐渐下降。倘若员工被裁员的话，员工可以直接获得索赔，而无需传统保险公司的参与。通过使用区块链，Dynamis 希望确保遣散费给到雇员，而不是雇主，因为雇主可能会根据具体情况更改索赔条款。

Insurwave 是世界知名咨询公司 EY 和区块链公司 Guardtime 的联合项目，提供了一个针对海上保险的区块链平台。Insurwave 解决方案以 Corda 的区块链分布式账本技术为基础，在托运人和保险公司之间创建了一个不可篡改的数据库，帮助保险公司更好的进行风险评估和托运人能够得到更快的理赔支付。

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