数字人:数字人民币智能合约应用现状：至少5大场景，近期步伐明显加快_TWI

整理：龚荃宇，链捕手

2021年7月，中国人民银行发布《中国数字人民币的研发进展白皮书》，其中提到，“数字人民币通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性，使数字人民币在确保安全与合规的前提下，可根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易，促进业务模式创新。”

安信证券发布的数字人民币研究报告中则指出，具有可编程性的数字人民币智能合约，本质上是提供了一种针对数字人民币的条件支付功能。用户可以根据双方协商的时间、条件进行支付，从而通过技术的手段建立一种信任机制。

该报告还认为这一特点是数字人民币区别于纸币、存款以及其他电子货币的最重要方面。通过数字人民币的可编程性和条件支付的特性，未来有望创造很多过去无法实现的新货币应用场景，从而大大拓宽数字人民币的应用边界。

工商银行南通分行与中石油南通分公司打造数字人民币加油支付场景:金色财经报道，7月4日，江苏省数字人民币宣传月在南通启动。本次宣传月持续至7月31日，以“数字人民币 乐享新生活”为主题，旨在进一步加快数字人民币知识宣传普及，提高公众对数字人民币的认知度，推动数字人民币惠及民生、服务实体。启动仪式现场还发布了南通市十大数字人民币应用场景。其中，工商银行南通分行与中石油南通分公司打造数字人民币加油支付场景，为全国工行系统内首创，全市36个中石油站点均可通过数字人民币支付，截至6月末已累计受理超过1500笔。南通地铁APP已支持数字人民币充值，为全省首家通过人民银行数字货币研究所官方认证的出行APP，上线以来数字人民币充值交易累计近千笔。[2023/7/5 22:18:21]

自2021年7月以来，数字人民币智能合约功能在诸多实际场景中落地，在促进实体经济发展方面发挥了积极作用。那么，数字人民币目前都有了哪些应用场景？链捕手在本文中根据公开资料进行了梳理。

兰州银行：暂未参与数字人民币试点:金色财经报道，兰州银行2月15日在投资者关系平台上答复了投资者关心的问题时表示，目前兰州银行暂未参与数字人民币试点，兰州银行将密切关注相关政策，积极争取参与其中，相关事宜以兰州银行公告为准。[2022/2/15 9:52:48]

交易款项结算

2021年8月底，在国家能源集团物资有限公司国能e购商城中，一笔电商交易款项从物资公司电子商务中心数字人民币钱包，通过智能合约自动交易的方式，成功支付至物资公司北京配送数字人民币钱包中。物资公司相关负责人表示，这标志着首笔B2B领域基于智能合约的数字人民币在线交易落地国能e购。

该负责人表示，此次在线交易的成功是物资公司与邮政储蓄银行等合作伙伴通力合作的成果。本次交易引入智能合约技术，强化风险管控措施，突破企业传统的网银账户交易模式，首次实现基于企业数字人民币钱包的线上自动交易与结算，极大提高了B2B交易与结算效率。

数字人民币APP华为应用市场下载安装量突破900万次:金色财经报道，1 月 14 日，华为应用市场的数字人民币（试点版）APP下载安装量已突破900万次，本文撰写时达到922万次。[2022/1/14 8:48:53]

租赁资金监管

2021年12月初，深圳农行联合华为完成业内首个数字人民币云侧智能合约应用场景落地。在深圳住建局主导的租赁资金监管场景下，通过数字人民币云侧智能合约，设定监管规则，租赁资金将按规则定期释放到监管平台，确保资金安全。

据悉，当承租方通过智慧租赁平台选房、签约，并支付押金和租金后，资金会到达租赁企业的数字人民币账户，同时生成智能合约，将资金绑定。智能引擎会在租金支付日自动释放当月租金，并于租约到期后自动将数字人民币押金退还承租方。在此流程之下，智能合约客观上规范了长租公寓的资金使用，建立起了资金监管“防火墙”。

大连完成全国首笔B2B平台数字人民币结算:金色财经报道，据辽宁日报消息，大连金普新区加快发展数字经济打造强引擎跑出高质量发展“加速度”，中国北方算力最大人工智能计算中心、中国北方唯一百亿级数字能源产业基地落户，大连数谷、特来电等数字链项目全面启动，完成全国首笔B2B平台数字人民币结算。[2022/1/7 8:32:06]

中国农业银行网络金融部副总经理、数字人民币负责人阎静介绍，智能合约产品将数字人民币可编程的特性，应用于解决市场主体的痛点难点问题，将助力政府管理、企业经营以及互联网平台创新。未来，深圳农行与华为集团推出的智能合约引擎可支撑适配场景创新，用于更丰富的政府补贴与资金监管、预付卡消费、保险支付、供应链支付等场景。

劳保费发放

2021年12月初，交通银行海南省分行携手海南旺佳旺商贸有限公司，成功通过数字人民币为某客户完成了首笔智能合约劳保费的发放。这是该行联合商户打造的数字人民币创新应用场景，海口地区38家旺佳旺连锁超市均可受理数币劳保费智能合约消费场景。

穆长春：数字人民币账户可能会出现其他认证形式:中国人民银行数字货币研究所所长穆长春在接受采访时表示，数字人民币账户并非必须和手机号绑定，只是利用手机号开立数字人民币钱包，以便接收验证码等认证信息，今后可能会出现其他认证形式。此外，穆长春表示，微信、支付宝和数字人民币，三者不在一个维度上。微信和支付宝是金融基础设施、是钱包，而数字人民币是钱包里的钱。电子支付场景下，微信和支付宝这两个钱包里装的是人们在商业银行里存储的人民币。数字人民币发行后，大家还可以用微信、支付宝进行支付，只不过钱包里装的钱，增加了数字人民币。（生活晨报）[2020/12/1 22:39:30]

该行相关负责人介绍称，通过数字人民币智能合约发放劳保费，有利于客户随时查询劳保费剩余额度、使用情况、有效期等信息，提高安全性和客户满意度。此外，数字人民币通过智能合约实现可编程性，数字人民币在确保安全合规的前提下，依据交易双方约定的条件和规则进行支付交易。

光伏收入结算

1月初，数字人民币智能合约赋能光伏结算场景首单落地。该场景由国网雄安金融科技集团有限公司、国网河北省电力有限公司、国网国际融资租赁有限公司河北分公司、中国工商银行北京分行及河北分行联合攻关研发。

在数字人民币智能合约赋能光伏结算场景下，电力企业为客户结算光伏发电收入后，可依托数字人民币智能合约定向设备出租公司支付租金，剩余收益由农户全额享有，可在保障农户光伏收益的同时防范金融机构的资金回收风险，提高结算效率。

作为国家电网有限公司数字人民币工作主要承担者，国网雄安金融科技集团有限公司在数字人民币应用于购电交费的基础上不断推动数字人民币在其他场景中的应用。此次落地的数字人民币智能合约赋能光伏结算场景，解决了交易成本高、资金风险大等问题，扩宽了数字人民币的使用范围。

定向补贴

1月下旬，美团联合中国银行、中国农业银行等数字人民币指定运营机构，在西安市推出“战疫情，助复工”数字人民币主题活动，面向社会公众发放加载指定民生领域智能合约的数字人民币红包补贴，这是数字人民币智能合约功能首次应用于定向补贴疫后复工复产、民生消费复苏，以实现民生领域补贴资金精准发放和消费。

未来有望应用更多场景

从上述场景可以看出，目前数字人民币智能合约功能已经在诸多实践场景得到应用，分布在雄安、西安、海南、深圳等地，并帮助政府或企业解决了此前人民币无法解决的问题，例如规范补贴的实际用途、保障租赁资金安全等。

可以预见，接下来数字人民币的智能合约功能将随着数字人民币的普及在实体经济发挥更大的作用。在安信证券发布的数字人民币研究报告，也对数字人民币的其它潜在应用场景进行了介绍。

根据该报告，在央行数研所的专利《数字货币定向使用的方法和装臵》中，介绍了数字人民币智能合约在精准扶贫方面的应用。

上级民政部门可以通过数字人民币进行扶贫资金拨款，根据扶贫资金使用的要求来设定支付合约，支付合约由数字货币系统自动化执行，数字货币只能按照支付合约指定的用途规则限定的资金通道进出。

上级民政部门可以自主控制后续扶贫资金的用途，达到扶贫资金专款专用和精准控制。另外，上级民政部门可以制定更为复杂的支付合约，以实现更加精准的资金用途，如将用途规则限定为特定人群、特定行业、特定规则等。

在央行数研所的专利《数字货币的支付方法和支付系统》中，介绍了数字人民币智能合约在第三方担保交易中的应用。

当前，针对电子商务领域常见的买卖双方不在现场交易的情况，通常是通过提供一个第三方平台作为交易过程的担保机构。例如：支付宝的担保付款，买方先将款项支付到第三方支付宝的账户；然后卖方发货；在买方收到货物后，第三方支付宝再将资金付给买方，从而解决了卖方的信用问题。然而，第三方机构也可能存在信用风险，且大量资金沉淀在第三方担保机构，可能会导致资金风险。

数字人民币可以通过智能合约，实现无需第三方信用担保下的买卖方交易。用户可以通过为付款数字货币指定智能合约，使得数字货币系统执行该智能合约，并监控条件满足情况下完成数字货币转移。

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