certik:元宇宙保险：新世界和旧政策的碰撞_元宇宙

Covington&BurlingLLP律师建议保险业如何应对虚拟世界中的商业肯定会产生的独特风险。他们说，对于企业风险管理办公室以外的任何人来说，覆盖问题可能听起来很深奥，但所涉及的资金——可能是数十亿美元——应该是最高管理层的头等大事。

企业正在将资金投资于虚拟资产中。他们在元宇宙平台上购买房产，在元领域销售品牌数字商品，并投资于复杂的虚拟用户体验。保险是否包括元宇宙的数字资产的开发和使用可能产生的潜在损失和负债？

对于公司风险管理办公室以外的人来说，这个问题听起来可能很深奥，但其中的资金应该是最高管理层的首要问题。

广发银行推出注入“元宇宙”概念的潮系列信用卡:金色财经报道，广发信用卡上线注入“元宇宙”概念的有鱼卡潮系列信用卡，以充满科幻、先锋元素的元宇宙概念卡板与95后建立价值认同，据悉广发信用卡还将推出与二次元IP MOMO兔联名的专属卡板，通过凸显“潮”属性的元宇宙卡板积极发掘95后的情感价值。（新华网）[2023/1/7 10:59:58]

元宇宙商业肯定会出现新的风险。目前的商业保险产品可能会有多种不同的反应方式。

这是相同的，但不同的

由于互联网和社交媒体活动，元宇宙产生的一般损失和责任可能类似于公司现在面临的那些：黑客攻击、业务中断、隐私泄露和勒索软件攻击。

IEEE委员会主席李鸣：区块链技术能从四大关键要素支持元宇宙发展:9月20日消息，在由万向区块链实验室主办的第八届区块链全球峰会上，现任IEEE计算机协会区块链和分布式记账技术标准委员会主席李鸣发表《元宇宙研究与探索》主题演讲。在演讲中，李鸣阐述了元宇宙发展的背景，并表示NFT作为数字资产凭证逐渐走向大众，极大地促进了元宇宙的发展。从其价值来看，NFT有助于内容资产化、资产确权、知识产权保护等。此外，李鸣还表示，元宇宙的关键要素包括组织、身份、资产和活动四个方面，而区块链恰好能够从这四个方面支持元宇宙的发展。[2022/9/20 7:08:11]

然而，我们的不同之处在于，我们将在元世界上花多少时间——工作、社交、买卖、约会、游戏、分享宗教仪式和庆祝生活事件。

全国政协委员谈剑锋：加强对元宇宙市场的监管，防范新型数字经济风险:金色财经报道，今年全国两会，全国政协委员、第五空间信息科技研究院院长、上海市信息安全行业协会名誉会长谈剑锋提交提案《关于加强对元宇宙市场的监管 防范新型数字经济风险的提案》，针对目前备受追捧的“元宇宙”概念，谈剑锋说，从互联网发展历史来看，网络虚拟社会的舆情治理、交易监管、个人隐私保护乃至国家主权维护，是个严峻的挑战，目前仍在不断探索和完善中。“元宇宙”将对前述问题带来更大的挑战。目前，以区块链技术为基础的NFT虚拟艺术品（如卡通人像、电子油画）等在“元宇宙”已经大行其道，而其监管并不完善。相关行业监管部门应提前研究监管政策，预防可能引起的系统风险。（中国证券网）[2022/3/3 13:35:02]

对于那些元宇宙身份成为其主要身份的人来说，该虚拟身份的基本要素的丢失或破坏似乎是灾难性的。面对愤怒的消费者和巨额索赔或补救成本，企业需要知道其哪些保险资产会做出反应，以及其目前的保险组合是否存在承保范围缺口。

《幻塔》游戏开发商完美世界：已在目前游戏研发中融入元宇宙相关元素:金色财经报道，据澎湃新闻消息，《幻塔》游戏开发商完美世界表示，MMO类型游戏与元宇宙的特征一脉相承，并透露“已在目前的游戏研发中融入元宇宙相关元素。”[2021/12/28 8:08:34]

网络覆盖，第一个要仔细看的地方

网络保险是对后生商业所产生的风险最有可能的保护来源。网络政策形式各不相同，但它们通常涵盖与数据/网络安全和隐私事件相关的各种第三方责任和第一方损失，包括因未经授权收集或披露私人信息而提出的消费者责任索赔、政府调查和监管程序、业务中断、数据恢复和勒索软件攻击。

虽然网络政策没有具体提到元领域，但它们的覆盖范围一般应扩展到元领域中商业产生的数字和数据风险。

但网络政策可能会让粗心大意的人充满陷阱。例如，根据政策如何定义“计算机系统”等关键术语，它可能涵盖涉及您拥有或控制的计算机系统和您的合同云提供商的第三方索赔和第一方损失，但不是那些来自您或您的直接供应商拥有或控制的服务器之外的服务器。

此外，虽然网络政策通常涵盖数据恢复服务，但许多政策并不能确保数据资产的市场价值下降。

例如，想象一个消费品企业在黄金超时代房地产上创建了一个品牌商店，它成为网络破坏或勒索软件攻击的目标，它必须下线一段时间。典型的网络政策应该包括数据恢复到原始状态的成本、赎金和业务中断损失。但是，如果虚拟商店恢复后的市场价值大幅下降，那么覆盖范围可能会有争议，除非网络政策的条款能够量身定制，以解决这种新的风险。

具有元宇宙风险敞口的保单持有人在处理承保流程时应清楚地了解这些风险、它们可能如何摆脱标准保单措辞，以及能够恢复覆盖范围的替代措辞。

那么传统的责任保险单呢？

传统的商业一般责任(CGL)保险单应继续涵盖涉及有形的、非电子财产的人身伤害和财产损害索赔，前提是保险人没有引入网络相关风险的除外责任。

例如，除非有此类排除，否则应承保有关个人因虚拟世界的沉浸式方面而出现头痛和其他身体疾病的索赔，但保险公司将对纯粹的精神伤害或仅对电子数据的损坏提出异议。

CGL政策还包括列举的诽谤、侵犯隐私和贬低等罪行。

如果这是同样的损失，但在元宇宙中呢？

标准的商业保险单目前并不仅仅因为出现在元宇宙而排除索赔。因此，涵盖元宇宙以外产生的某些类型的保单应涵盖元宇宙价值内产生的相同类型的索赔。

雇主实施的责任政策应继续涵盖与就业有关的索赔，如歧视和骚扰，即使发生在实体办公室之外和虚拟办公室内。

错误和遗漏政策应继续涵盖元宇宙内的服务错误的责任。

董事和高级管理人员的保单应继续涵盖与元资产相关的责任索赔，包括证券调查和针对董事和高级管理人员的索赔。

但保险公司对“沉默网络”的日益担忧，可能会促使他们试图减少承保范围。保险买家将需要增加的专业知识，以确保无缝的元保险相关保护。当现实世界和虚拟世界融合时，保险就会变得棘手。

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